Кредитная ломка: получить новый заем все сложнее

«РБК. Личные финансы»

Под неусыпным вниманием Центробанка кредитные организации изо всех сил пытаются сократить свои издержки и доказать регулятору, что у них нет никаких проблем. Разумеется, это окажет определенное воздействие на основных клиентов банков — заемщиков и вкладчиков.

С теми, кто хочет взять очередной кредит, все ясно. Уходят в прошлое те времена, когда некоторые брали по пять кредитов, а потом судорожно пытались разобраться со всеми своими обязательствами. Банкам сейчас как никогда нужны качественные заемщики, которые будут в состоянии вернуть деньги с процентами в установленный срок. Соответственно, к новым клиентам будут относиться со всей строгостью.

Председатель совета директоров аудиторско-консалтинговой группы «Градиент Альфа» Павел Гагарин говорит, что банки уже стали относиться к заемщикам более осторожно, а  ужесточение требований сказывается на количестве выданных кредитов. «Отчасти это произошло из-за действий регулятора, который ограничивал выдачу необеспеченных кредитов. С другой стороны, в самих банках наметилась тенденция сокращения привлечения клиентов с открытого рынка — больше внимания уделяется текущим клиентам с хорошей кредитной историей», — поясняет эксперт.

Еще один тревожный сигнал — сокращение персонала в банках, которые вынуждены оптимизировать издержки. Прежде всего, это касается организаций, которые в прошлые годы проводили агрессивную политику по завоевыванию рынка и набирали под эти цели сотрудников. «Сейчас становится ясно: ближайшие несколько лет рынок будет неблагоприятным, поэтому надо быть аккуратнее с расходами», — утверждает председатель совета директоров «Градиент Альфа».

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков также отмечает, что банки уже более осторожно отбирают заемщиков. Кредитные организации усиливают системы риск-менеджмента. И одним из результатов стала стабилизация доли заемщиков, обслуживающих одновременно несколько кредитов. «В настоящее время таким заемщикам получить новые кредиты стало практически невозможно. Сейчас доля россиян, погашающих более четырех кредитов, по данным НБКИ, не превышает 3%», — говорит А. Волков. И в данных условиях, по мнению специалиста, политика сокращения издержек является единственно верной.

«У банков ситуация тяжелая: растет уровень просрочки (что требует дополнительных резервов), вкладчики стремятся изъять свои депозиты, портфели ценных бумаг обесцениваются, и возникает угроза кассовых разрывов уже у самих банков, то есть дефолта по обязательствам, банкротства», — комментирует начальник управления операций на российском фондовом рынке инвестиционной компании «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

Он добавляет, что банки, как и все, заинтересованы в наиболее крупных и платежеспособных клиентах, чем в мелких и проблемных.  Но если американские монетарные власти прежде всего заинтересованы в росте экономики, для чего прилагаются все усилия для поддержания низких процентных ставок, то в России банки ищут возможности продать кредиты подороже. «В период кризиса ликвидности в 2008 — 2009 годах привлечь финансирование было возможно, но ставки вырастали вдвое-втрое. Рецессия вынуждает даже хороших заемщиков платить больше. А плохие отсеиваются, в том числе за счет ужесточения кредитного скоринга», — отмечает эксперт.

И если потенциальные заемщики должны будут как следует постараться, чтобы получить от банка деньги, то ситуация с вкладчиками вряд ли сильно изменится. Текущие изменения в экономике вряд ли приведут к тому, что банки изменят свою политику в этой области. Ждать каких-то серьезных колебаний ставок по депозитам не стоит.

С этим соглашается Павел Гагарин, который отмечает, что крупные банки довольно последовательны по отношению к вкладчикам — ставка держится на уровне 8-9%, и нет никакого резона, чтобы ее поднимать.

Примечательно, что некоторые банки в условиях рецессии начинают заигрывать с вкладчиком — резко  увеличивают ставки в надежде на преодоление трудных времен. Это тревожный сигнал, который означает одно — здесь есть какие-то проблемы.

«Увы, эта тактика никогда еще себя не оправдывала. Как раз недавно мы наблюдали, как банк «Смоленский» незадолго до банкротства запустил мощную рекламную кампанию по привлечению депозитов, но это лишь ненадолго оттянуло его конец», — рассказывает Г. Ващенко.

В целом замедление экономики и  активизация Центробанка заставляют кредитные организации попотеть. И под колеса программы по усилению стабильности попадают клиенты, которым, судя по всему, придется затянуть пояса и учиться жить по средствам. Не исключено, что без кредитных средств они будут испытывать своего рода ломку, но, согласитесь, нужно же когда-то начать заниматься финансовой самодисциплиной. К тому же иногда полезно положиться только на свою зарплату.