Кризис может оставить банки без рублевых депозитов

«Независимая газета»

Кризис может оставить банки без рублевых депозитов.

В 2014 году кризисные явления могут затронуть российский банковский сектор. Угроза выглядит достаточно реальной, учитывая, что в предбанкротном состоянии сейчас находятся даже некоторые банки из топ-50. Повышению устойчивости финансовой системы к потрясениям должно служить выполнение решений Базельского комитета по банковскому надзору, принятых три года назад. Эти требования обязательны к исполнению всеми странами G20, в том числе и Россией. Впрочем, не факт, что введение европейских стандартов принципиально изменит ситуацию. К тому же многие положения этого документа вступают в силу лишь в 2015–2018 годах, а значит, в случае кризиса Центробанку придется действовать по обстановке.

Вчера утром министры финансов еврозоны согласовали проект концепции закрытия проблемных банков. После того как документ подпишут лидеры европейских стран, останется сделать буквально один шаг к созданию полноценной системы надзора со стороны Европейского цетробанка (ЕЦБ) за национальными банками. В активную фазу проект, разработанный ради предотвращения банковских кризисов, подобных ирландскому и кипрскому, которые поставили эти страны на грань банкротства, вступит в 2014 году. «Создана последняя опора банковского союза», – цитирует Reuters министра финансов Германии Вольфганга Шойбле.

Расширение полномочий ЕЦБ – развитие решений Базельского комитета по банковскому надзору, принятых в 2010–2011 годах. Аналогичные задачи решает и глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Напомним, документ, получивший название «Базель-3», содержит методические рекомендации в области банковского регулирования. Новые стандарты работы банков, необходимость введения которых стала очевидна после кризиса 2008 года, должны решить ряд проблем. В частности, повысить ответственность акционеров за результаты деятельности банков. С этой целью меняется определение капитала и взаимоотношения банков с поставщиками, в частности, с субординированными кредиторами.

Для облегчения оценки ликвидности и обеспечения мгновенной и долгосрочной ликвидности в банках предлагается принять два новых норматива – краткосрочной ликвидности и чистого стабильного фондирования. А для минимизации рисков, связанных с вовлечением банков в операции со сложными финансовыми инструментами, ввести регулирование левериджа – прямое ограничение сроков инвестирования привлеченных средств. Рекомендации «Базель-3» обязательны прежде всего для стран G20. Руководство ЦБ РФ подтверждает готовность следовать общим курсом. «Будем реализовывать третий Базель ровно так, как это определено Базельским комитетом. Есть график реализации, будем стараться выполнять то, что намечено нашими международными партнерами в установленные сроки. Никогда Банк России не говорил, что мы готовы выступить передовиками базельского производства», – заявил первый зампред ЦБ Алексей Симановский в ответ на слухи, что документ якобы пытаются выполнить опережающими темпами.

Весь путь должен быть пройден до 2018 года. Базельские положения вводятся постепенно. Например, новые требования к достаточности акционерного капитала и капитала 1-го уровня планируется полностью внедрить уже в 2014 году. И цена за это может быть заплачена немалая – около 10% мелких банков уйдут с рынка, не исключает директор московского филиала Энерготрансбанка Павел Сакадынский. От себя заметим, что в шатком положении находятся и достаточно крупные организации. Глава ВТБ24 Михаил Задорнов, в частности, утверждает, что в предбанкротном состоянии в настоящий момент находятся даже некоторые банки из топ-50.

«Для любого банка это влияние на нормативы ликвидности, соотношение собственных и заемных средств, требования к минимальному капиталу. Россия со стандартизированной модели оценки кредитных рисков будет переходить на модель оценки с помощью внутренних рейтингов только к 2015 году. Но такие элементы, как стресс-тестирование, вводятся уже сейчас. Тем более в мини-кризисной ситуации вкладчики своими набегами заставляют банки тренироваться не на бумаге, а вживую. В любом случае это идет только на пользу нашей банковской системе, так как это новые возможности для банков. Как говорится, все, что нас не убивает, делает нас сильнее», – говорит Сакадынский.

Со своей стороны, глава совета директоров группы «Градиент Альфа» Павел Гагарин предупреждает: в 2014 году вслед за реальным сектором кризисные явления могут распространиться на банковскую систему РФ. «Банки ждут непростые времена. Впрочем, ЦБ уже отреагировал ужесточением кредитной политики. Были ограничены ставки по депозитам, а также увеличена норма резервирования под необеспеченные потребительские кредиты», – говорит Гагарин. Он не исключает кризиса на рынке межбанковского кредитования. «На каждый случай отзыва лицензии рынок реагирует нервно. Если ЦБ будет неаккуратен в своих действиях, может разразиться кризис. Доверие других участников рынка – главный актив любого банкира. И именно этот актив страдает, когда регулятор начинает отзывать лицензии более-менее известных и крупных банков. В условиях замедления экономики провоцирование банковского кризиса может привести к кризису экономическому», – подчеркнул Гагарин.

Процессы, происходящие сегодня в банковской системе России, имеют естественную природу, считает экс-гендиректор Агентства страхования вкладов (АСВ) Александр Турбанов. Главная же проблема, по его мнению, состоит в том, что первые строчки в рейтинге крупнейших банков занимают «два государственных монстра». Для них создается режим максимального благоприятствования. «Во втором полугодии возникла нервозность в связи с массовым отзывом лицензий. АСВ пришлось производить выплаты крупных сумм возмещения. Возникли слухи о возможности банкротства агентства. Законодательство даже не предусматривает банкротства АСВ», – напомнил Турбанов. Если у агентства и возникнут проблемы с ликвидностью, то государство обязательно вмешается. Для повышения устойчивости отечественной банковской системы, по его убеждению, следует увеличить размер страховой суммы с 700 тыс. до 1 млн руб.

Директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков согласен с коллегой – страховая сумма для вкладов должна быть увеличена. По его оценке, высока вероятность рецессии российской экономики в 2014 году, продолжит слабеть рубль, что хорошо для промышленности, но плохо для вкладчиков и банков. Если дело зайдет далеко, то рублевые депозиты в банках могут вообще исчезнуть, полагает ученый.