115280, г. Москва,
1-й Автозаводский проезд,
д. 4, к. 1
inform@gradient-alpha.ru
Градиент Альфа в СМИ

Круг финансового недоверия

27.07.2014
Автор: Пресс-служба Градиент Альфа

Цветков Виталий Витальевич
Руководитель информационно-аналитического отдела
Комментарий Виталия Цветкова на портале Bankir.ru

«Bankir.ru»

Люди, как и раньше, часто не понимают суть работы большинства финансовых компаний.

Доверие граждан России к финансовым организациям снизилось. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в июне 2014 года. НАФИ было опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России.

Доля граждан, доверяющих банкам, по сравнению с прошлым, 2013, годом, уменьшилась, вернувшись на уровень 2012 года. В 2012 банкам доверяли 64% опрошенных, в 2013 году – 78%, в 2014 году – 65%. Анализ опроса, проведенного НАФИ, показал, что женщины доверяют банкам больше, чем мужчины, а самый низкий уровень доверия к этой категории организаций оказался у людей пожилого возраста – старше 60 лет. При том, что отношение к банкам ухудшилось, все же среди всех видов финансовых организаций именно банки продолжают пользоваться наибольшим доверием у россиян.

«Падение уровня доверия к банкам вполне ожидаемо и объясняется, в первую очередь, событиями последних месяцев – это отзывы лицензий, прекращение операций по картам, эмитированным некоторыми банками, активные обсуждения в СМИ изменений в законодательстве, затрагивающем банковскую сферу, и их последствий», – так комментирует итоги опроса руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. По ее мнению, это вызывает у россиян ощущение ненадежности как финансовой системы в целом, так и отдельных ее участников.

Доверие граждан к тем или иным финансовым институтам, прежде всего, связано с уровнем финансовой грамотности населения, который по-прежнему находится на низком уровне, полагает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Артур Манжетов. Тем не менее в настоящий момент в сознании среднестатистического гражданина уже сложился ряд вполне понятных фактов, позволяющих судить о надежности или ненадежности того или иного финансового института. Так, часто в новостной ленте можно увидеть сообщения об отзыве Банком России лицензий у коммерческих банков. Уже 39 банков лишились лицензий, начиная с 1 января 2014 года, что вполне объясняет падение общего уровня доверия, соглашается с позицией Ирины Лобановой Артур Манжетов.

Доверие к банкам – последовательная и заинтересованная работа ЦБ по укреплению доверия к банковской системе, считает независимый финансовый эксперт Георгий Шабад. В том числе на уровне доверия, по его словам, сказывается отсутствие негатива при компенсации потерь по линии работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в банках, у которых ЦБ отзывает лицензию. При этом Георгий Шабад подчеркивает, что в сознании населения нет разграничения в том, кто именно отвечает за возвратность вкладов в банках – государство, Банк России ли АСВ. Просто вклады в банках, в которых лицензия была отозвана, выплачиваются – и все.

В тех же самых новостях достаточно часто упоминается и система страхования вкладов, по которой клиентам банков – участников данной системы гарантированно возмещается часть вклада – 700 тыс. рублей, соглашается с Шабадом Манжетов. При этом на данный момент на эту систему мало кто, по крайней мере публично, жаловался, что отчасти может объяснить по-прежнему высокий уровень доверия к банкам, добавляет Артур Манжетов («Рус-Рейтинг»). Следует также отметить и тот факт, что коммерческие банки из всех финансовых организаций являются самыми прозрачными, публичными институтами, плюсом также здесь является и видимость работы контролирующего органа – Банка России, полагает Артур Манжетов.

Кроме того, на индекс снижения доверия наших граждан к финансовому рынку влияют и необдуманные действия самих граждан, полагает руководитель информационно-аналитического отдела АКГ «Градиент Альфа» Виталий Цветков. Речь идет о резонансных случаях невозможности исполнения физическими лицами своих долговых обязательств, вследствие финансовой неграмотности и добровольного согласия платить за займы в микрофинансовых организациях грабительский процент. Кроме того, негативно работают и внешние факторы – неопределенная геополитическая ситуация в соседней с Россией стране – Украине, которая делает инвесторов все более консервативными, добавляет Цветков.

Динамика уровня доверия к страховым компаниям схожа с динамикой доверия к банкам. В целом она положительна, но после активного роста показателя доверия в 2013 году – с 35% в 2012 до 41% в 2013 – в 2014 году наблюдается спад до 38%. Уровень доверия к страховым компаниям остается вдвое ниже, чем в отношении банков. Наибольшее доверие к страховым компаниям – среди молодых россиян от 18 до 24 лет, наименьшее – среди пожилых соотечественников.

Серые страховые лошади

Страховые компании в рейтинге доверия занимают позицию где-то посередине, говорит Лобанова (НАФИ). С одной стороны, они уже обрели статус «солидных» организаций, в первую очередь благодаря повышению доли населения, охваченного обязательными страховыми услугами – ОСАГО, ДМС и прочими. С другой стороны, отсутствие широко известного простым россиянам регулятора на страховом рынке и единых стандартов работы, которые были бы доступны и понятны потребителям, и соблюдения которых они могли бы требовать, формируют страховым компаниям имидж «серых лошадок», что сказывается на уровне доверия, особенно в текущих условиях, полагает эксперт НАФИ.

Многие граждане так или иначе взаимодействуют со страховым рынком, в первую очередь по части обязательного страхования, добавляет Артур Манжетов. «Так же открытость страховых компаний тоже можно оценить как достаточно высокую, да и сама деятельность в общем-то более-менее всем понятна», – отмечает специалист «Рус-Рейтинга».

Менее всего наши граждане доверяют микрофинансовым организациям (МФО) и негосударственным пенсионным фондам. Инвестиционным компаниям доверяют не более пятой части россиян, этот показатель практически не изменялся с 2012 года. Динамика доверия микрофинансовым организациям отрицательна: в 2014 году о доверии к ним высказался каждый десятый опрошенный, или 11%, по сравнению с уровнем в 13–14% в предыдущие годы.

Уровень доверия к инвестиционным компаниям, согласно исследованию НАФИ, говорит о том, что в этом секторе уже, как правило, у населения страны в целом просто отсутствует понимание их работы, полагает Артур Манжетов («Рус-Рейтинг»). И о будущем вложенных денег в инвестиционные компании понимание отсутствует тоже, тем более что свободных денег у населения с каждым годом все меньше, в связи с чем спрос на услуги инвестиционного сообщества остается на низком уровне, добавляет он.

НПФами «дозатыкались дыры» в бюджете

Уровень доверия к негосударственным пенсионным фондам за последние три года не изменился: подобным организациям доверяет каждый пятый россиянин – 19%, отмечается в исследовании.

Гораздо больший интерес с точки зрения анализа потребительского поведения представляет собой низкий показатель доверия к инвестиционным компаниям, МФО и НПФ, который либо не меняется, либо демонстрирует тенденцию к снижению, отмечает Ирина Лобанова. Это можно объяснить, в первую очередь, незнанием и непониманием сути деятельности этих компаний, полагает она.

Например, об услугах микрофинансовых организаций население чаще всего узнает из бесконечного количества объявлений в общественном транспорте, отмечает Артур Манжетов. Он напоминает, что по крайней мере именно так – через рекламу в транспорте – происходило формирование мнения о МФО несколькими годами ранее. «Всё еще свежи в памяти упоминания в СМИ о случаях недобросовестных заимодавцев, предоставляющих клиенту в пользование денежные средства не за годовые проценты, а за проценты в месяц. Хотя ужесточение регулирования МФО может положительно отразиться на доверии граждан к данному виду финансовых организаций», – добавляет аналитик.

Микрокредитным организациям люди не доверяют, поскольку полагают, что у них нет регулятора, считает Георгий Шабад. «Но я всё же хотел бы отметить, что это недоверие иррационально, поскольку доверие или недоверие к МФО не имеет никакого отношения к бизнесу, который клиенты ведут с этими компаниями», – добавляет он.

ЦБ обратил свое внимание на рынок МФО недавно: так, в конце февраля 2014 года руководителем главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального банка был назначен Мамута Михаил, который ранее был главой профсоюза микрофинансовой индустрии – СРО «МиР».

К пенсионным средствам у населения сложилось совершенно особое отношение, напоминает Артур Манжетов. Связано оно в первую очередь с ситуацией, когда правительство время от времени закрывает возникающие «дыры» в бюджете именно за счет внебюджетных источников, а потом пытается изыскать возможность закрыть уже эту, пенсионную, «дыру».

Доверия к пенсионным фондам нет – ну а что же вы хотите? – задает риторический вопрос Георгий Шабад. Правила игры этого рынка сложные, неспециалисту непонятные, к тому же правила этой игры меняются по нескольку раз даже за один год. К тому же общая уверенность в том, что «государство всё равно обманет» у людей есть. «И государство своими действиями только усиливает эти подозрения», – резюмирует Шабад.

Однако конечным потребителям свойственно со временем привыкать к сложившейся ситуации – если в ближайшие месяцы на рынке не произойдет значительных потрясений, уровень доверия может восстановиться, отмечает Ирина Лобанова из НАФИ.

 

Ведомости

Кадровое Дело

Belwest

Деловая россия

Мое дело
 

Ведомости

Кадровое Дело

Belwest