Страховщики сделают ипотеку доступнее

«Realto.ru»

В июне 2014 года в России были внесены серьезные изменения в закон об ипотеке, причем они в основном направлены на снижение издержек ипотечных сделок для всех участников рынка и должны привести к сокращению стоимости ипотечных кредитов. Однако, по словам экспертов, изменения произойдут не сразу.

Суть изменений

По данным пресс-службы Кремля, президент России Владимир Путин подписал поправки в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». «Смысл этих поправок состоит в том, чтобы переложить риск возникновения убытка при невозврате или невозможности возврата задолженности после реализации залога с заемщика на страховую компанию, тем самым изначально предоставив кредитору возможность предлагать более лояльные условия ипотечного кредитования», – объясняет Сергей Столбунов, начальник управления ипотечного кредитования банка «Открытие».

Предполагается, что благодаря использованию этих видов добровольного страхования кредитор сможет снизить требования к размеру первоначального взноса при приобретении жилья. «Страхование ответственности заемщика, а также страхование финансового риска кредитора от возникновения убытков, вызванных недостаточной стоимостью предмета залога, – это меры снижения рисков кредитора в кризисной ситуации, когда цены на недвижимость падают и после реализации заложенного имущества не хватает вырученных денег для погашения ипотечных кредитов», – говорит Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка.

В новой редакции закона предусмотрено право кредитора – залогодержателя – застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, если стоимость залогового имущества меньше размера кредита. «При этом убытки залогодержателя должны быть уменьшены на сумму страховой выплаты, причитающейся ему как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика при наличии такого договора», – говорит Ирина Кобзева, ведущий юрист АКГ «Градиент Альфа».

Основные последствия

По словам генерального директора «Страховой компании АИЖК» Андрея Языкова, поправки в закон значимы и позволят снизить ставки по ипотечным кредитам. Причем условно их можно разделить на несколько блоков.

Во-первых, ипотечное страхование, что позволит кредитору уменьшить свои риски и снизит ставку по ипотечному кредиту.

«С учетом того что заемщик берет кредит на 15–20 лет, то любое снижение ставки значимо сказывается на его благосостоянии. Изменения расширили размер страховой защиты и сегменты заемщиков, которые могут получить защиту: автоматическая смена выгодоприобретателя, распространение защиты на клиентов небанковских организаций, на случаи несовпадения заемщиков и залогодателей в одном лице и т.п.», – говорит эксперт.

Во-вторых, будет восстановлен баланс интересов кредиторов и заемщиков. «В целях социальной защиты граждан предыдущая редакция закона предусматривала прощение долга заемщика, если в результате публичных торгов имущество не удалось продать и кредитор принял его к себе на баланс», – рассказывает эксперт.

По факту оказалось, что заемщикам стало выгодно мешать кредитору продавать имущество с торгов: чем хуже имущество продавалось, тем у заемщика было больше шансов получить прощение своего долга. При этом у кредитора не было инструментов компенсации возникающих убытков, что сразу же отразилось на росте рисковой составляющей в процентной ставке по ипотеке. «Новая редакция закона предусматривает прощение долга только тем заемщикам, кто позаботился о себе благодаря страховке и помогает кредитору», – говорит Андрей Языков. В частности, прощение долга наступает только после страховой выплаты. В законе прописаны все переходные положения, так что по старым договорам действует старый порядок.

По словам Ирины Кобзевой, если банки будут получать дополнительное страховое возмещение части своих убытков, то их возможности по выдаче кредитов увеличатся, что может привести к снижению ставки по ипотечному кредитованию. Но при этом не стоит забывать, что свои затраты на страхование финансовых рисков банки в любом случае будут перекладывать на плечи заемщиков. «Развитие ипотечного страхования может предоставить гражданам возможность получения ипотечного кредита с минимальным первоначальным взносом, сниженной процентной ставкой и надежной защитой на случай, если в жизни произошли обстоятельства, вынудившие отказаться от приобретения недвижимости по действующему договору, и денег на последующие платежи нет», – говорит Андрей Языков. По его словам, это и есть реальная социальная защита.

Алексей Лоссан