115280, г. Москва,
1-й Автозаводский проезд,
д. 4, к. 1
inform@gradient-alpha.ru
Блог

«Выбор банка: после кризиса – по новым правилам»

03.01.2006
Автор: Пресс-служба Градиент Альфа

Гагарин Павел Александрович
Председатель совета директоров
Павел Гагарин — Журнал «Справочник экономиста», № 1 январь 2006г. Банковский кризис 2004г. и его последствия, продолжающие проявляться сегодня, на рубеже 2005-2006г.г., «унесли жизни» более чем 200 банков, а также серьезно подорвали и без того некрепкое доверие бизнесменов и простых граждан к российским кредитным организациям.

Журнал «Справочник экономиста», № 1 январь 2006г.

 

Банковский кризис 2004г. и его последствия, продолжающие проявляться сегодня, на рубеже 2005-2006г.г., «унесли жизни» более чем 200 банков, а также серьезно подорвали и без того некрепкое доверие бизнесменов и простых граждан к российским кредитным организациям. О причинах этого кризиса и сказано, и написано уже достаточно, тем не менее, хочется еще раз, с экспертной точки зрения, остановиться на важнейших из этих причин, тем более, что они, правда, в основном, в «ждущем» режиме, продолжают действовать сегодня и, по-видимому, в ближайшем будущем.

С другой стороны, актуальность вопроса финансового состояния как российской банковской системы в целом, так и отдельно взятого банка продолжает волновать умы банковских клиентов, то есть практически всех бизнесменов и значительную часть простых граждан.

Вот основной перечень вопросов, волнующих сегодня (и не без основания) большинство как нынешних, так и потенциальных банковских клиентов:

  • по каким критериям выбирать банк для сотрудничества и где почерпнуть необходимую для этого достоверную информацию;
  • как эту информацию правильно проанализировать;
  • реально ли обеспечить гарантии безопасности своих денег, находящихся в банке на расчетных счетах, депозитах или в ценных бумагах;
  • каким образом строить эффективное стратегическое взаимодействие с банком и банкирами;
  • какие новые интересные расчетные и инвестиционные продукты предлагают банки;
  • каковы перспективы развития банковских услуг и банковской системы в России на ближайшее время?..

Итак, Вы сомневаетесь в надежности банка, с которым сегодня работает Ваше предприятие и хотите найти другой, отвечающий требованиям финансовой техники безопасности.

Обобщая свой и клиентский опыт работы с финансово-кредитными организациями, попытаемся рассказать об основных принципах взаимодействия клиентов с банками в сегодняшних непростых и быстро меняющихся условиях. Но в начале — примеры из жизни.

Крупная строительная компания в мае 2004г. открыла счет в банке, находившемся, по общероссийскому рейтингу, на 100-110-х позициях, в котором остатки по счетам этого клиента не превышали 5% всех клиентских остатков этого банка. Кроме того, этот банк был прозрачен с точки зрения информации об отправке денег рейсами (с 11-00 до 21-00 операционного дня) и поступления денег от внешних плательщиков также рейсами на расчетный счет клиента. Эта информация была доступна бухгалтеру строительной компании в режиме он-лайн с помощью специальной компьютерной программы интернет-банкинга. Первые два месяца все платежи банк списывал заданными рейсами, но затем начались сбои: платежи, поставленные к списанию во 2-й рейс, стали уходить сперва четвертым, а затем и пятым рейсом. Эти тревожные симптомы побудили компанию с помощью экспертов провести экспресс-анализ состояния банка, основанный на публичной информации (балансы, аудиторские отчеты), а также на знании состояния межбанковского рынка в моменте. Оказалось, что в конце 2003г. банк согласно рекомендациям иностранной консалтинговой фирмы выбрал новую финансовую стратегию (на тот момент очень выгодную и прогрессивную), одним из элементов которой было долгосрочное инвестирование значительных средств в непрофильные активы (производство). Текущую ликвидность, необходимую для исполнения клиентских платежей, он поддерживал, покупая дешевые краткосрочные кредиты на межбанковском рынке. Финансовые менеджеры банка не могли предугадать, что через несколько месяцев в результате подрыва доверия банков друг к другу, рынок межбанковского кредитования практически умрет и, следовательно, этот банк окажется неспособным поддерживать необходимый для бесперебойных платежей уровень текущей ликвидности. В результате проведенного экспресс-анализа, клиенту было рекомендовано в кратчайшие сроки свернуть работу в этом банке, выведя денежные средства с расчетного счета в Сбербанк и переориентировав туда же платежи внешних контрагентов. Как оказалось, весьма своевременно. Через несколько дней банк начал задерживать платежи уже не на 2-3 рейса (т.е. в пределах одного банковского дня), а сперва на 1, затем на 2 банковских дня. Это стало заметно основной массе клиентов, даже не проводивших порейсовый мониторинг исполнения платежей. Среди клиентов началась паника, лавинообразный вывод оставшихся денег из банка…

В начале 2005г. небольшой банк, с валютой баланса около 500 млн руб., имел примерно 25 клиентов со средними остатками на счетах от 50 тыс. руб. до 15 млн руб. на общую сумму 120 млн руб. В этом банке (а дело было в «нефтяном» регионе) открыл счет стратегический партнер банка, нефтяная компания, ставшая вскоре одним из основных его акционеров. Остаток на ее счете превысил 150 млн.руб., т.е. существенно больше, чем сумма остатков на счетах всех остальных клиентов. Банк воспользовался предоставленной ему суммой, став активным игроком межбанковского рынка по размещению коротких (1-15 дней) и средних (15- 60) дней кредитов другим банкам.

В тот момент, когда общий кредитный портфель, с учетом выданных межбанковских кредитов, составлял более 140 млн руб., нефтяная компания решила обнулить свой счет, перевести деньги в местное отделение Сбербанка. Просьбы председателя правления к учредителям банка и к руководству компании отложить данную операцию на несколько дней ни к чему не привели. В результате банк, с помощью средств, привлеченных под высокий процент, исполнил этот платеж, но оказался временно неспособным поддерживать текущую ликвидность и исполнять платежи остальных клиентов. Платежи были задержаны, в зависимости от сумм в платежных поручениях, на срок от 5 до 12 рабочих дней, в результате чего банк лишился нескольких значимых для него клиентов.

А вот пример из области правовых рисков. Банк имел достаточно грамотную инвестиционную стратегию, осуществлял портфельное хеджирование кредитных и инвестиционных рисков, имел стабильную клиентскую базу. Однако, ввиду недовольства собственников банка малой прибылью от текущей деятельности, кредитования и фондовых операций, банку приходилось, в постоянном порядке, осуществлять ряд так называемых «околобанковских операций», т.е., попросту говоря, обслуживать фирмы-однодневки, занимавшиеся незаконной конвертацией и отправкой валюты за рубеж, «серым» импортом, «черным налом» и другой деятельностью за рамками правового поля. Между тем, денежный оборот по этим фирмам и ежедневные остатки по их счетам с какого-то момента стали составлять около 50% всех активов. Банк попал в поле зрения правоохранительных органов, в результате, примерно 40% всех операционных денежных средств банка была арестована, а затем списана в бюджет.

Есть также примеры, когда банк, не имея реальных финансовых проблем, становился жертвой слухов. Подобные явления имели массовый характер в 2004 г., но и сейчас они еще продолжают встречаться. Противостоять этим негативным явлениям способна только сильная, сплоченная команда работников банка, которая может опровергнуть слухи лишь устойчивой, качественной и бесперебойной работой по оказанию услуг своим клиентам.

Есть примеры, когда банк, а вместе с ним и его клиенты, попадали в тяжелое положение из-за технических и компьютерных сбоев платежных систем банка, а также систем «банк-клиент».

Анализируя эти и множество других примеров срабатывания банковских рисков, хочется сказать следующее. Клиент, выбирая банк для обслуживания своего расчетного счета и приобретения других банковских продуктов, должен отдавать себе отчет в том, что его, клиента, финансовое благополучие, а, значит, и весь бизнес, часто на 50-100% зависит от состояния этого банка, от уровня его текущей ликвидности, т.е., от ситуации сейчас, сегодня. Можно подать в суд на банк-должник, можно через несколько месяцев взыскать с него деньги, которые он должен, и даже с процентами. Но бизнес необходимо вести сегодня, сейчас, в том числе осуществлять и принимать платежи на расчетный счет. Выдержит ли бизнес, особенно если это – торговое предприятие, отсутствие значительной доли оборотного капитала в течение месяцев?… Как показывает практика, далеко не всегда.

Необходимо сделать очень важный вывод: для обеспечения безопасности Ваших денег следует вести постоянный мониторинг текущей ликвидности и общего финансового состояния банка, с которым Вы работаете или собираетесь начать работать, отслеживать четкое исполнение платежных поручений, с помощью экспертов анализировать отчетность, финансовую стратегию банка, проводить сравнение динамик развития финансовых ситуаций в банке по аналогии с уже лопнувшими или пошатнувшимися банками.

Итак, с чего же начинать выбор обслуживающего банка? Прежде всего, с определения тактических и стратегических целей своего сотрудничества с этим банком. По нашему мнению, только после определения потенциальным клиентом банка краткосрочных (1-6 мес.) и долгосрочных ( 6-24мес.) планов этого сотрудничества, сформировав свое видение ожидаемых от него результатов, можно из, приблизительно, 1300 реально работающих сегодня в России банков выбрать один (а, быть может, при необходимости, и два, и три), наиболее подходящий для реализации этих планов.

Практически, чаще всего сотрудничество с банком начинается с открытия расчетного счета предприятия, а также, при необходимости, текущих валютных счетов, для осуществления и приема платежей по внешнеэкономическим контрактам. В связи с этим, первичные потребности предприятия, пришедшего в банк, укладываются в следующий перечень:

  • получение в банке качественного расчетного обслуживания: платежи со своего расчетного счета и зачисления денежных средств на расчетный счет «день в день», либо в
  • течение одного операционного дня, при этом — небольшие комиссионные за платежи в рублях и в валюте;
  • кассовое обслуживание: инкассация, выдача наличных со счета, экспертиза купюр и т.д.;
  • кредитование, кредитные линии, овердрафты;
  • сопровождение внешнеэкономических контрактов и осуществление связанных с ними операций по конверсии валют с невысокими комиссионными;
  • предоставление «разовых» банковских продуктов, таких, как авалирование векселей, брокерские услуги на валютных, фондовых и товарных биржах, выставление, подтверждение, раскрытие аккредитивов, банковские гарантии коммерческих сделок, услуги депозитария;

Все перечисленные выше банковские услуги, особенно обслуживание расчетного счета, нужны предприятию постоянно, с первого и до последнего дня сотрудничества с банком. Надо понимать, что подобное сотрудничество предприятия и банка никоим образом не является стратегическим партнерством, возможно, за исключением случая, когда постоянные остатки ваших средств на расчетном счете составляют значительный процент обязательств банка по расчетным счетам (от 10% и выше ).

Основной признак реального стратегического партнерства клиента и банка – это наличие прямой взаимной зависимости финансовых состояний клиента и банка . То есть, попросту говоря, когда хорошо одному, то хорошо и другому (или, соответственно, не дай Бог, плохо…). В других случаях зависимость финансовых состояний односторонняя – если банку плохо, то и клиенту банка – тоже плохо (особенно, если в этом банке были сосредоточены все или почти все оборотные активы клиента), но никак не наоборот! К стратегическому партнерству клиента и банка относятся следующие аспекты их совместной деятельности:

  • осуществление (финансирование, интеллектуальная, административная и иная ресурсная поддержка) совместных, возможно, с участием третьих лиц, инвестиционных коммерческих проектов;
  • создание или приобретение и дальнейшая поддержка общего бизнеса;
  • совместное лоббирование общих интересов;
  • совместные венчурные проекты и т.д.

Самый простой (но иногда плохо влияющий на отношение банка к остальным его клиентам) вариант стратегического партнерства – это, например, случай, когда предприятие открывает в банке депозит на сумму 200 млн. руб. сроком на 2 года при общей валюте баланса банка 400 млн. руб. (небольшой банк). Либо, к примеру, договор долевого участия в инвестировании строительства торгового центра с последующей сдачей его в аренду, в случае вложения в этот проект значительной доли свободных средств как банка, так и его партнера-клиента с последующим распределением дивидендов.

Естественно, наладить с банком стратегическое партнерство Ваше предприятие сможет только спустя значительное время (как минимум, несколько месяцев) после открытия в банке расчетных счетов и начала активной работы по ним. Поэтому первая часть наших рекомендаций будет о том, как следует начинать эту работу.

Прежде всего, следует соблюсти правило «соответствия размеров» — Вашего предприятия и банка. Существует достаточно жесткая, выверенная временем, зависимость: если ваше предприятие занимается производством или научными исследованиями, то оптимальное соотношение валют баланса предприятия и обслуживающего банка должно составлять 1/60 с разбросом + — 20%. Если предприятие оказывает услуги с общим их названием «логистика», то это соотношение должно составлять 1/50 + — 20%. В случае же крупно- и среднеоптовой торгово-посреднической деятельности оптимально иметь соотношение1/40 + — 20%. Другие категории предприятий (например, из сферы бизнес-услуг) могут определить для себя это соотношение, сопоставив свои финансовые показатели, такие, как объемы денежного оборота, базовые коэффициенты оборачиваемости, распределение активов, с соответствующими показателями торгового или производственного предприятия.

Другой важный аспект «соответствия размеров»: ежемесячный суммарный денежный оборот по расчетному счету вашего предприятия в данном банке, после выхода «на проектную мощность», а это происходит обычно в течение 3-4 месяцев после начала работы, должен составлять приблизительно 5% от общего оборота банка по всем его клиентским расчетным счетам.

Соблюдение этого правила необходимо для правильного финансового позиционирования вашего предприятия в банке: не такое маленькое, чтобы не быть заметным для руководства банка, но и не такое большое, чтобы оказаться «последним в очереди» в случае, не дай Бог, потери банком текущей ликвидности или возникновения других финансовых проблем.

В связи с вышесказанным, первая итерация выбора такова: из общей массы отбирается 10-15 подходящих по финансовым параметрам банков. Этот отбор делается на основе информации, взятой из специализированных журналов, публикующих банковские рейтинги с такими параметрами, как сумма обязательств банка, размер собственного капитала, остатки по расчетным счетам клиентов, общая валюта баланса и некоторые другие.

Затем, (это второй шаг выбора) более подробные финансовые параметры отобранных банков следует взять из их опубликованной финансовой отчетности и отчетов аудиторов, ведь каждый банк по закону обязан проходить ежегодный аудит. Опытный финансовый консультант поможет вам, проанализировав эту информацию, выбрать несколько банков (3-5) для их последующего изучения.

Далее, следуя правилу «соответствия стратегий», следует узнать, кто является основными акционерами банка, каковы их стратегические планы по развитию этого банка. Необходимо выяснить «финансовую основу» и «финансовую структуру» банка, то есть, какими средствами этот банк располагает и как он ими распоряжается. Например, если в банке нет других денег, кроме остатков на клиентских расчетных счетах, и значительную часть этих средств (более 20%) банк вкладывает в высокорисковые операции (кредитование без обеспечения, межбанковские кредиты, фондовый рынок, валютный дилинг и т.п.), или сумма депозитов превышает остатки по расчетным счетам, или, к примеру, есть много маленьких клиентов и, скажем один-два крупных, с большими остатками по счету, то этот банк очень серьезно рискует в неблагоприятный момент потерять ликвидность из-за обвала фондового рынка, резкого изменения котировок валют, окончания срока крупного депозита и вывода крупным клиентом значительных сумм из банка (более 5-7% активов ) и ряду иных возможных причин.

Финансовая стратегия надежного банка обязательно должна учитывать следующее правило, «правило устойчивости»: Чтобы взять на обслуживание клиента с 10 млн. руб., надо иметь минимум 10 клиентов по 1 млн. руб. Причем, это правило касается как расчетных и депозитных счетов, так и банковских продуктов кредитной группы — кредиты, овердрафты, гарантии, аккредитивы, факторинг, авалирование ценных бумаг и т.д.

При выборе банка стоит обязательно обратить внимание на его управленческую структуру, понять систему принятия решений на разных уровнях – от операциониста, обслуживающего расчетные и другие счета, до начальника отделения, управляющего филиалом и, наконец, председателя правления банка и совета банка. Нужно четко представлять себе, кто и в какой ситуации будет решать возникшие вопросы и проблемы и как строить с ними общение.

Необходимо выяснить, вошел ли банк в систему страхования вкладов и прошел ли в связи этим проверку комиссии ЦБ, а если даже и вошел, соответствуют ли его финансовые параметры (в основном, размер собственного капитала) законодательно закрепленным и начинающим действовать с января 2006г.

Надо обязательно изучить перечень услуг банка и тарифы на эти услуги, желательно проследив их динамику за последних 1-2 года. Если выяснится, например, что депозитные ставки в банке существенно (более чем на 10%) выше рыночных, это может означать, что банк остро нуждается в средствах для поддержания текущей ликвидности. Если же в банке невысокие процентные ставки по депозитам, кредитные ставки на рыночном уровне, а также берутся значительные комиссионные за платежи (1-2 у.е. за платежку), скорее всего, это признаки довольно устойчивого положения банка.

Еще один важный вопрос – это предоставление банком в режиме Интернет-банкинга такой услуги, как порейсовое зачисление на счет и порейсовая отправка платежей (пусть даже взимая определенные комиссионные – обычно, в завивимости от рейса, от 0,05% до 0,15% от суммы платежа.) Если банк предоставляет эту услугу, значит, он сознательно идет на то, чтобы быть практически прозрачным для клиента с точки зрения своей текущей ликвидности.

Ведь тот факт, что банк будет отправлять клиентский платеж, заданный на 2-й рейс (13-00), например, 4-м рейсом (19-00), сразу станет заметен внимательному клиенту, а, во-вторых, сам по себе этот факт будет означать, что банку, скорее всего, не хватает денег на корсчете для исполнения Вашего платежа, и он ждет поступления денег от внешних плательщиков на свой корсчет в РКЦ 2-м, 3-м и 4-м рейсами, то есть, по сути, «лезет» в «завтрашние» деньги, которые в выписках по расчетным счетам его клиентов пройдут только завтра (но сегодняшним числом).

Следует также обратить внимание на техническую оснащенность банка ( компьютеры, оптоволоконные сети, телексная и спутниковая связь и т.д.), качество компьютерных программ, предоставляемых клиенту для работы, обратить внимание на управленческую структуру банка, понять его систему принятия операционных и стратегических решений, познакомиться с ведущими менеджерами. Многие банки периодически устраивают встречи с клиентами, или, например, приглашают их на собрание акционеров, где клиенты могут познакомиться друг с другом, обменяться мнениями о работе банка, проинформировать «новичков». Немалую роль при выборе банка должны играть рекомендации «коллег по бизнесу», имеющих опыт работы с данным банком и деловые контакты с его первыми лицами. Эта информация также может стать важным элементом мониторинга интересующего Вас банка.

Но вот, наконец, банк выбран, счет открыт, что делать дальше? Первое: открыть еще один расчетный счет в другом банке, желательно другой направленности, с другими способами зарабатывания им прибыли и с другой финансовой структурой. Счет в этом банке (с небольшим денежным остатком на нем и очень небольшим, для поддержания минимальных отношений с банком, платежным оборотом) будет у Вас резервным, на случай возможных неприятностей с основным расчетным банком. А обладать другим внутренним финансовым устройством и другой стратегией резервный банк должен, чтобы избежать синхронной с основным банком по времени и последствиям подверженности внешним системным макроэкономическим или банковским кризисам. Дальше, уже развивая отношения с основным банком, необходимо в первые 2-3 месяца продемонстрировать ему финансовую мощь Вашего предприятия в виде максимально возможных денежных остатков по счетам, активного денежного оборота, привлечения инкассации (при необходимости), а также обслуживания валютных внешнеэкономических операций.

Дайте возможность банку начать на Вас зарабатывать, конечно, в пределах разумного, покажите себя, как привлекательного с этой точки зрения клиента. По прошествии 3-х месяцев надо добиться встречи с руководством банка, и на этой встрече продолжить позиционирование себя как ценного для банка клиента. Трехмесячный интервал рекомендован не случайно. Если Вы открыли счет и начали по нему работать, например, с 5-го апреля, то в начале июля на столе у руководителя банка, отделения или филиала будет ежеквартальный финансовый отчет, в котором строчка с информацией об оборотах вашей фирмы будет выглядеть достаточно убедительно, и ваш разговор будет иметь вещественное подкрепление. Руководство, в этом случае, с большим желанием пойдет Вам навстречу, если разговор коснется, например, предоставления Вашей фирме кредита. Естественно, при решении вопроса о кредитовании, будет поднята кредитная и оборотная история предприятия (если, конечно, она у него есть), для чего банк, возможно, обратится в кредитное бюро, являющееся центром финансовой информации, или в другие банки, где раньше предприятие обслуживалось.

В дальнейшем, осуществляя финансовое планирование деятельности своего предприятия, необходимо учитывать такой важный параметр, как его кредитная привлекательность. Надо оптимизировать финансовые потоки с тем расчетом, чтобы сохранять ритмичность финансовых отношений с банком. Это позволит банку, с учетом сезонности вашего бизнеса, темпов его развития и диверсификации, планировать заранее (например, на предстоящий финансовый год) кредитно-депозитные отношения с вашим предприятием, а также использование им других финансовых банковских инструментов, необходимых в его хозяйственной деятельности.

Развивая дальнейшие отношения с обслуживающим вас банком, надо помнить общие правила финансовой безопасности работы с банками с условным названием «Знай своего банкира» (это перефразировка известного западного банковского принципа «Знай своего клиента»). То есть, необходимо постоянно осуществлять мониторинг финансового состояния вашего банка. А наличие в банке «своих» «верных людей», которые «вовремя предупредят» о финансовых проблемах банка – не более чем опасная иллюзия.

Мониторинг текущего состояния Вашего банка надо осуществлять с позиций финансового риск-менеджмента, разделяя риски по следующим группам:

  • инвестиционные риски (кредиты, депозиты, фондовый рынок, долгосрочные проекты);
  • операционные риски (единовременный вывод из банка значительных сумм – по поручению крупного клиента, массовые налоговые платежи и т.д.);
  • валютные риски (резкое изменение котировок валют при неблагоприятной открытой валютной позиции банка);
  • налоговые риски (например, выставление налоговой инспекцией на корсчет банка инкассового поручения на списание значительной суммы налогов, сопоставимой с суммой обязательств банка по расчетным счетам);
  • правовые риски (участие банка в схемах по отмыванию денег, иных мошеннических операциях, могущих повлечь приостановку или отзыв лицензии, а также иные, парализующие работу банка, действия налоговых и правоохранительных органов);
  • межбанковские расчетные риски (потеря ликвидности какого-либо банка, находящегося в «цепочке» расчетов).

Один из достоверных признаков потери банком текущей ликвидности – это систематические (более 1 раза в течение рабочей недели) задержки зачислений на расчетный счет поступивших платежей и списание с расчетного счета платежей заданным рейсом. Для того, чтобы это вовремя отследить, и нужна упомянутая выше система Интернет-банкинга с порейсовыми отчетами об отправке и зачислении.

В случае возникновения признаков того, что банк теряет ликвидность, невзирая ни на какие объяснения работников банка (любимая тема – компьютерный сбой в платежной программе, но такие сбои устраняются в течение 2-3 часов, за исключением сбоев в РКЦ, но тогда этот сбой заметен и в других банках), необходимо принять меры по постепенному, в течение 5-7 банковских дней снижению оборотов по расчетному счету и вывода денежных остатков в резервный банк. Если же в банке начались задержки зачисления и списания денег уже на 1-2 банковских дня, то следует применять другой, более оперативный прием вывода средств.

Например, вам необходимо вывести с расчетного счета в проблемном банке 20 млн. руб. Надо разбить на платежи по 1-2 млн.руб., в этом случае вероятность «отсечения» платежа в РКЦ существенно ниже, ведь компьютер там не пропускает вначале самые большие платежи. Можно также из проблемного банка заплатить налоги, ведь налоги являются платежами первой очереди, которые банк не может не исполнить. Даже если у него уже физически нет денег на корсчете в РКЦ или корсчетах в других банках, Вы имеете перед налоговой инспекцией оправдание в виде налоговых платежек со штампами банка. По закону, ИФНС должна их зачесть. Если же Ваша фирма до кризиса взяла в банке кредит, надо пытаться решить вопрос о перезачете непогашенного кредита с неисполненными обязательствами банка по расчетному счету. На практике таких договоренностей удается достичь лишь «полюбовно», путем переговоров. А вот дожидаться отзыва лицензии и затем результатов работы ликвидационной комиссии лучше не стоит…

Работая с банком, надо следить, не занимается ли он оказанием «неформальных», «околобанковских» услуг – обслуживание фирм-однодневок, «черный нал», неправомерный вывод валюты за рубеж и подобными им операциями, так как наличие в банке подобных услуг существенно увеличивает финансовые риски при работе с банком. В течение 2004 и 2005 г.г. около 120 таких банков прекратили свое существование по инициативе правоохранительных органов, но при этом пропали или «зависли» на неопределенное время и деньги законопослушных клиентов, державших в этих банках расчетные счета, но понятия не имевших о том, что их банки занимались отмыванием денег.

Следует периодически изучать, прибегая к помощи консультантов, финансовую отчетность банка, отчеты аудиторов, следить за сменой собственников (основных акционеров) банка. Ведь новые собственники могут кардинально поменять финансовую стратегию банка, изменить основные способы получения дохода, ввести новые финансовые обороты, которые могут представлять опасность для клиентов с точки зрения текущей ликвидности…

Считается, что повторение ситуации невозможно, однако, по нашему мнению, надо также, проводя функциональную финансовую диагностику банка, сравнивать его ключевые финансовые параметры с параметрами уже «рухнувших» или пошатнувшихся банков, дабы избежать похожего сюжета…

Можно, конечно, ничего, перечисленного выше, не делать, а просто пойти в Сбербанк и открыть счет там. Некоторые сегодня так и делают, невзирая на качество, оперативность и «гибкость», присутствующие в работе этой организации. Но большинство бизнесменов, все-таки, понимает, что с этим банком «далеко не уедешь», даже и в нынешнее тревожное время, приходится им сотрудничать с коммерческими банками, не имеющими государственной поддержки и гарантий, зато имеющих массу административных препонов в повседневной работе. А что делать?.. Ведь без гибкого, оперативно и качественно работающего банка невозможен практически ни один законный бизнес, тем более, если этот бизнес находится в стадии развития и завоевания сложного российского рынка.

 

Ведомости

Кадровое Дело

Belwest

Деловая россия

Мое дело
 

Ведомости

Кадровое Дело

Belwest