Круг финансового недоверия

Sorry, this entry is only available in Russian. For the sake of viewer convenience, the content is shown below in the alternative language. You may click the link to switch the active language.

“Bankir.ru”

Люди, как и раньше, часто не понимают суть работы большинства финансовых компаний.

Доверие граждан России к финансовым организациям снизилось. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в июне 2014 года. НАФИ было опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России.

Доля граждан, доверяющих банкам, по сравнению с прошлым, 2013, годом, уменьшилась, вернувшись на уровень 2012 года. В 2012 банкам доверяли 64% опрошенных, в 2013 году – 78%, в 2014 году – 65%. Анализ опроса, проведенного НАФИ, показал, что женщины доверяют банкам больше, чем мужчины, а самый низкий уровень доверия к этой категории организаций оказался у людей пожилого возраста – старше 60 лет. При том, что отношение к банкам ухудшилось, все же среди всех видов финансовых организаций именно банки продолжают пользоваться наибольшим доверием у россиян.

«Падение уровня доверия к банкам вполне ожидаемо и объясняется, в первую очередь, событиями последних месяцев – это отзывы лицензий, прекращение операций по картам, эмитированным некоторыми банками, активные обсуждения в СМИ изменений в законодательстве, затрагивающем банковскую сферу, и их последствий», – так комментирует итоги опроса руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. По ее мнению, это вызывает у россиян ощущение ненадежности как финансовой системы в целом, так и отдельных ее участников.

Доверие граждан к тем или иным финансовым институтам, прежде всего, связано с уровнем финансовой грамотности населения, который по-прежнему находится на низком уровне, полагает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Артур Манжетов. Тем не менее в настоящий момент в сознании среднестатистического гражданина уже сложился ряд вполне понятных фактов, позволяющих судить о надежности или ненадежности того или иного финансового института. Так, часто в новостной ленте можно увидеть сообщения об отзыве Банком России лицензий у коммерческих банков. Уже 39 банков лишились лицензий, начиная с 1 января 2014 года, что вполне объясняет падение общего уровня доверия, соглашается с позицией Ирины Лобановой Артур Манжетов.

Доверие к банкам – последовательная и заинтересованная работа ЦБ по укреплению доверия к банковской системе, считает независимый финансовый эксперт Георгий Шабад. В том числе на уровне доверия, по его словам, сказывается отсутствие негатива при компенсации потерь по линии работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в банках, у которых ЦБ отзывает лицензию. При этом Георгий Шабад подчеркивает, что в сознании населения нет разграничения в том, кто именно отвечает за возвратность вкладов в банках – государство, Банк России ли АСВ. Просто вклады в банках, в которых лицензия была отозвана, выплачиваются – и все.

В тех же самых новостях достаточно часто упоминается и система страхования вкладов, по которой клиентам банков – участников данной системы гарантированно возмещается часть вклада – 700 тыс. рублей, соглашается с Шабадом Манжетов. При этом на данный момент на эту систему мало кто, по крайней мере публично, жаловался, что отчасти может объяснить по-прежнему высокий уровень доверия к банкам, добавляет Артур Манжетов («Рус-Рейтинг»). Следует также отметить и тот факт, что коммерческие банки из всех финансовых организаций являются самыми прозрачными, публичными институтами, плюсом также здесь является и видимость работы контролирующего органа – Банка России, полагает Артур Манжетов.

Кроме того, на индекс снижения доверия наших граждан к финансовому рынку влияют и необдуманные действия самих граждан, полагает руководитель информационно-аналитического отдела АКГ «Градиент Альфа» Виталий Цветков. Речь идет о резонансных случаях невозможности исполнения физическими лицами своих долговых обязательств, вследствие финансовой неграмотности и добровольного согласия платить за займы в микрофинансовых организациях грабительский процент. Кроме того, негативно работают и внешние факторы – неопределенная геополитическая ситуация в соседней с Россией стране – Украине, которая делает инвесторов все более консервативными, добавляет Цветков.

Динамика уровня доверия к страховым компаниям схожа с динамикой доверия к банкам. В целом она положительна, но после активного роста показателя доверия в 2013 году – с 35% в 2012 до 41% в 2013 – в 2014 году наблюдается спад до 38%. Уровень доверия к страховым компаниям остается вдвое ниже, чем в отношении банков. Наибольшее доверие к страховым компаниям – среди молодых россиян от 18 до 24 лет, наименьшее – среди пожилых соотечественников.

Серые страховые лошади

Страховые компании в рейтинге доверия занимают позицию где-то посередине, говорит Лобанова (НАФИ). С одной стороны, они уже обрели статус «солидных» организаций, в первую очередь благодаря повышению доли населения, охваченного обязательными страховыми услугами – ОСАГО, ДМС и прочими. С другой стороны, отсутствие широко известного простым россиянам регулятора на страховом рынке и единых стандартов работы, которые были бы доступны и понятны потребителям, и соблюдения которых они могли бы требовать, формируют страховым компаниям имидж «серых лошадок», что сказывается на уровне доверия, особенно в текущих условиях, полагает эксперт НАФИ.

Многие граждане так или иначе взаимодействуют со страховым рынком, в первую очередь по части обязательного страхования, добавляет Артур Манжетов. «Так же открытость страховых компаний тоже можно оценить как достаточно высокую, да и сама деятельность в общем-то более-менее всем понятна», – отмечает специалист «Рус-Рейтинга».

Менее всего наши граждане доверяют микрофинансовым организациям (МФО) и негосударственным пенсионным фондам. Инвестиционным компаниям доверяют не более пятой части россиян, этот показатель практически не изменялся с 2012 года. Динамика доверия микрофинансовым организациям отрицательна: в 2014 году о доверии к ним высказался каждый десятый опрошенный, или 11%, по сравнению с уровнем в 13–14% в предыдущие годы.

Уровень доверия к инвестиционным компаниям, согласно исследованию НАФИ, говорит о том, что в этом секторе уже, как правило, у населения страны в целом просто отсутствует понимание их работы, полагает Артур Манжетов («Рус-Рейтинг»). И о будущем вложенных денег в инвестиционные компании понимание отсутствует тоже, тем более что свободных денег у населения с каждым годом все меньше, в связи с чем спрос на услуги инвестиционного сообщества остается на низком уровне, добавляет он.

НПФами «дозатыкались дыры» в бюджете

Уровень доверия к негосударственным пенсионным фондам за последние три года не изменился: подобным организациям доверяет каждый пятый россиянин – 19%, отмечается в исследовании.

Гораздо больший интерес с точки зрения анализа потребительского поведения представляет собой низкий показатель доверия к инвестиционным компаниям, МФО и НПФ, который либо не меняется, либо демонстрирует тенденцию к снижению, отмечает Ирина Лобанова. Это можно объяснить, в первую очередь, незнанием и непониманием сути деятельности этих компаний, полагает она.

Например, об услугах микрофинансовых организаций население чаще всего узнает из бесконечного количества объявлений в общественном транспорте, отмечает Артур Манжетов. Он напоминает, что по крайней мере именно так – через рекламу в транспорте – происходило формирование мнения о МФО несколькими годами ранее. «Всё еще свежи в памяти упоминания в СМИ о случаях недобросовестных заимодавцев, предоставляющих клиенту в пользование денежные средства не за годовые проценты, а за проценты в месяц. Хотя ужесточение регулирования МФО может положительно отразиться на доверии граждан к данному виду финансовых организаций», – добавляет аналитик.

Микрокредитным организациям люди не доверяют, поскольку полагают, что у них нет регулятора, считает Георгий Шабад. «Но я всё же хотел бы отметить, что это недоверие иррационально, поскольку доверие или недоверие к МФО не имеет никакого отношения к бизнесу, который клиенты ведут с этими компаниями», – добавляет он.

ЦБ обратил свое внимание на рынок МФО недавно: так, в конце февраля 2014 года руководителем главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального банка был назначен Мамута Михаил, который ранее был главой профсоюза микрофинансовой индустрии – СРО «МиР».

К пенсионным средствам у населения сложилось совершенно особое отношение, напоминает Артур Манжетов. Связано оно в первую очередь с ситуацией, когда правительство время от времени закрывает возникающие «дыры» в бюджете именно за счет внебюджетных источников, а потом пытается изыскать возможность закрыть уже эту, пенсионную, «дыру».

Доверия к пенсионным фондам нет – ну а что же вы хотите? – задает риторический вопрос Георгий Шабад. Правила игры этого рынка сложные, неспециалисту непонятные, к тому же правила этой игры меняются по нескольку раз даже за один год. К тому же общая уверенность в том, что «государство всё равно обманет» у людей есть. «И государство своими действиями только усиливает эти подозрения», – резюмирует Шабад.

Однако конечным потребителям свойственно со временем привыкать к сложившейся ситуации – если в ближайшие месяцы на рынке не произойдет значительных потрясений, уровень доверия может восстановиться, отмечает Ирина Лобанова из НАФИ.