Мы будем жить теперь по-новому

Sorry, this entry is only available in Russian. For the sake of viewer convenience, the content is shown below in the alternative language. You may click the link to switch the active language.

Профиль

Государство хочет привлечь самих граждан к накоплению на их пенсии

На заседании правительства в четверг, 14 июня премьер-министр Дмитрий Медведев впервые официально назвал параметры готовящейся пенсионной реформы. В законопроекте, подготовленном правительством, предлагается начать поэтапное – по шесть месяцев каждый год – повышение возраста выхода на заслуженный отдых с 2019 года. Судя по всему, выбран не самый жесткий сценарий, поскольку повышение растянется на достаточно длительный срок – для мужчин он составит 10 лет, для женщин – 16.

Такое решение должно смягчить негативный эффект от реформы, против которой выступает подавляющее большинство россиян, однако у правительства нет другого выбора. По словам Медведева, эта мера назрела, поскольку с каждым годом число трудоспособного населения по отношению к пенсионерам в России сокращается, что может привести к разбалансировке пенсионной системы вплоть до того, что государство окажется не в состоянии исполнять свои обязательства.

Власти считают, что без реформы будет невозможно обеспечить нормальный уровень жизни пенсионеров на долгосрочный период. «Мы долго готовились к увеличению пенсионного возраста и подошли к этому только сейчас в том числе потому, что созданы условия для увеличения продолжительности жизни в рамках программы 80+. Старшее поколение, а это люди с огромным опытом, зачастую с уникальной квалификацией, которые умеют работать, еще многое могут сделать», – сказал премьер.

В 2020 году пенсионный возраст для мужчин составит 61 год, и на пенсию смогут выйти те, кто родился в 1959 году, а для женщин   – 56 лет, и на пенсию смогут выйти родившиеся в 1964 году. К 2028 году этот показатель для мужчин увеличится с 60 до 65 лет, а для женщин к 2034 году – с 55 до 63 лет.

Медведев, раскрывая планы правительства, пояснил, что помимо длительного переходного периода предусмотрены и другие послабления. Так, работники с большим трудовым стажем (40 и 45 лет для женщин и мужчин соответственно) получат право оформить пенсию на два года раньше. Кроме того, действующая система льгот на получение досрочных пенсий сохранится. Речь о тех, кто занят на вредных и опасных производствах, женщинах с пятью и более детьми, инвалидах, чернобыльцах, о некоторых других категориях населения.

Предлагаемые меры должны реально увеличить пенсию, которая сегодня составляет чуть больше 14 тысяч рублей в среднем по стране. По словам премьера, уже на следующий год она достигнет 15 тысяч и с каждым последующим годом будет увеличиваться на 1000 рублей.

Между тем социологический опрос, проведенный накануне исследовательским холдингом «Ромир», показал, что только 8% граждан России сегодня согласны с планами правительства повысить пенсионный возраст. Против реформы выступают 92% респондентов. Они считают оптимальным существующее положение, когда мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины – в 55. При этом почти треть опрошенных (32%) заявили, что мужчин стоило бы отпускать на пенсию раньше, в промежутке между 50 и 58 годами.

Но эти благодушные пожелания, увы, никак не коррелируют с суровой экономической реальностью, которая вынуждает правительство принять непопулярное решение. Напомним, что РФ – последняя страна на постсоветском пространстве, которая максимально долго сохраняла низкий возрастной порог для выхода на пенсию.

Плата за провал

Готовящаяся реформа не ограничится только увеличением возраста выхода на пенсию. В повестке дня создание принципиально новой накопительной пенсионной системы. По словам первого вице-премьера, министра финансов Антона Силуанова, речь идет о добровольном формировании индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Главный финансист страны убежден, что такой институт должен быть создан для дополнительного увеличения пенсионного обеспечения.

По мнению Силуанова, это в интересах не только граждан, но и всей экономики, поскольку ИПК способен стать важным инвестиционным ресурсом. «Мы пенсионные накопления замораживали в части обязательных взносов на пенсионное страхование. Действительно, мы не планируем возвращаться к этому институту… Развивать добровольные пенсионные накопления – это наша задача», – обозначил приоритеты первый вице-премьер.

Формирование накопительной части пенсии в России было заморожено в 2014 году. Полгода назад мораторий был продлен до 2020 года. Однако на самом деле это решение, отнесенное к разряду антикризисных мер, является подготовкой правительством кардинальной реформы. За последние несколько месяцев Силуанов неоднократно поднимал тему введения в России системы ИПК. В частности, в марте он убеждал в преимуществах этого механизма.

«За счет ИПК размер пенсии может быть увеличен на 10–20 процентных пункта от зарплаты, а дополнительный инвестиционный ресурс в экономике пополнится на 1,5% ВВП», – утверждает Силуанов.

Его подчиненный – министр экономического развития России Максим Орешкин – также сторонник перехода к ИПК. Он исходит из того, что в настоящее время без развития накопительной пенсионной системы рост инвестиций в отечественную экономику невозможен. «Для повышения темпов роста экономики необходимо формирование инвестиционного ресурса. Именно через финансовую систему возможно это сделать. Сегодня деньги в финансовой системе поступают в основном через банковские вклады. Нужно создавать и более долгосрочные источники финансовых ресурсов», – утверждает Орешкин.

В свою очередь, Голикова предлагает подключить работодателей, чтобы в качестве дополнения к государственному пенсионному обеспечению и ИПК создать систему корпоративных пенсий. «Мне кажется, незаслуженно забыта тема корпоративных пенсий наряду с государственными. Можно было бы серьезно нормативно поговорить о развитии этой системы», – считает Голикова.

Механизм индивидуального пенсионного капитала, который предлагает сформировать правительство, должен прийти на смену обязательному формированию пенсионных накоплений. «Граждане, которые до сих пор так и не определились со способом формирования пенсионных накоплений в рамках новых правил, должны сделать окончательный выбор – остаются они в государственной страховой системе или начинают самостоятельно дополнительно копить на пенсию», – говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. Вариантов в зависимости от решения может быть два: либо пенсионные накопления перейдут в выбранный негосударственный пенсионный фонд, либо их конвертируют в баллы, и тогда они станут частью обычной страховой пенсии, пояснил эксперт.

В любом случае с Пенсионного фонда России снимаются функции страховщика по накопительной части пенсии. Участие в ИПК предполагается добровольным, но вступление в него будет происходить по умолчанию.

«Тот, кто не желает участвовать, должен будет написать заявление, в противном случае «молчуна» автоматически включат в новую систему формирования страховой части пенсии. При этом накопления с зарплаты будут отчисляться по умолчанию, если данный гражданин не подал заявление об отказе от участия», – сказал Коренев. Каждый по своему усмотрению сможет отчислять любой процент от своей заработной платы. За это он будет получать налоговые льготы. Так, за отчисления в пределах 6% от зарплаты положен классический налоговый вычет – с этих денег платить подоходный налог не нужно, напомнил собеседник «Профиля».

Доцент кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ Алисен Алисенов считает, что, заморозив в 2014 году пенсионные накопления, государство, по сути, призналось в несостоятельности действующего механизма пенсионного обеспечения.

«Причиной послужил дефицит бюджета ПФР, который в последующие годы только возрастал. В числе других причин – результаты проверок различных НПФ, которые выявили проблемы и недостатки в работе этих компаний по вопросам инвестирования пенсионных накоплений граждан», – продолжил экономист. По словам Алисенова, деятельность большинства НПФ была непрозрачной, в структуре инвестиций преобладали высокорисковые краткосрочные вложения со спекулятивной составляющей. При определенных системных проблемах в экономике это могло бы привести к банкротству некоторых фондов и, следовательно, к потере всех сбережений граждан.

Еще одной причиной заморозки пенсионных накоплений собеседник «Профиля» назвал существенное сокращение поступлений в Пенсионный фонд России. «Если до кризиса страховых взносов, перечисляемых работодателями в размере 16%, еще хватало на финансирование текущих пенсий, то после существенного падения цен на нефть, начавшегося со второй половины 2014 года, а также сокращения доходов бюджета этих средств стало недостаточно. Это наглядно демонстрировал возрастающий из года в год дефицит бюджета ПФР», – констатировал Алисенов.

Механизм ИПК предполагает, что денежные средства будут перечисляться не за счет средств работодателя, а работника, что означает увеличение фискальной нагрузки. Ведь помимо 13% НДФЛ гражданам придется платить взносы на будущую пенсию в размере до 6% от зарплаты. Впрочем, каждый вправе отказаться, написав соответствующее заявление.

Каким образом будут мотивированы работники, не ясно, признает Алисенов. И это при том, что доверие к пенсионной системе в обществе падает, а реформа, затеянная в 2002 году, провалилась. Кроме того, участие в ИПК означает дальнейшее снижение реальных доходов населения. «Средний уровень зарплаты в стране достаточно низкий, а расходы на покрытие жизненно важных благ только растут. В связи с этим рассчитывать на массовый переход граждан к новой системе пенсионного страхования не приходится», – подчеркнул наш собеседник.

Шкала выживания

Система ИПК распространена в основном в экономически развитых странах. Государственно-частной модели пенсионного обеспечения придерживаются, например, Великобритания, Германия, Греция, Голландия, Италия, Ирландия и США. В этих странах деятельность негосударственных пенсионных фондов получила широкое распространение.

«Например, в США суммарные активы негосударственных пенсионных фондов оцениваются примерно в $2,1 трлн, а по капитализации их активы сопоставимы с банковской системой», – говорит Алисенов.

По его словам, на чужом опыте создания механизма ИПК можно по-учиться и в странах ближнего зарубежья. В частности, Казахстан – партнер России по ЕАЭС – первые шаги в этом направлении предпринял в 1998 году. В настоящее время пенсионная система нашего азиатского соседа основана на индивидуальных пенсионных сбережениях граждан. Вот только эффективность ее неоднозначна. «Как показал опыт Казахстана, накопительная пенсионная система не всегда гарантирует весомую прибавку к пенсии», – отметил Алисенов.

Эксперты обращают внимание на то, что ИПК четко работает в сочетании с прогрессивной шкалой подоходного налога. Во многих странах Евросоюза годовой доход, не превышающий €8–11 тысяч, не облагается налогом на доходы физических лиц. В формировании своих индивидуальных пенсионных накоплений в ЕС участвуют все граждане, но прогрессивная шкала НДФЛ обеспечивает более справедливое распределение фискальной нагрузки между бедными и богатыми.

Повышение пенсионного возраста не затронет

–  граждан, занятых на работах с вредными веществами или тяжелыми условиями труда (рабочие шахт, угольной отрасли, добывающей промышленности, черной и цветной металлургии, железнодорожной отрасли);

–  граждан, пострадавших вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС;

–  женщин, родивших пять и более детей, и женщин, родивших и воспитавших ребенка-инвалида до 8 лет;

–  инвалидов по зрению I группы, карликов.

Источник: Министерство труда и социальной защиты РФ.

Как восстановить доверие

Серьезной проблемой для введения ИПК может стать низкий уровень финансовой грамотности россиян на фоне общего недоверия к системе пенсионного обеспечения. «Как показывают социологические исследования, подавляющее большинство наших сограждан даже приблизительно не понимают, как эта модель будет работать, и не готовы добровольно участвовать в формировании будущей пенсии», – напоминает Коренев.

Нигилизм объясним – почти все поколения россиян в XX–XXI веках хотя бы раз в жизни теряли свои сбережения из-за экономических и политических катаклизмов национального масштаба или денежных реформ. Обесценивались и пенсии. Кроме того, для самостоятельного инвестирования в финансовые инструменты требуются определенные знания, навыки и опыт. Собеседник «Профиля» убежден – без предметной просветительской работы тут не обойтись.

«Проблема несколько шире недоверия к пенсионной системе. К сожалению, нет доверия и к банковской системе, и к денежной системе в принципе. Не в матрас же, в конце концов, откладывать себе на старость», – подтверждает эксперт по финансам и налогам АКГ «Градиент Альфа» Ирина Парулева. По ее словам, у граждан нет уверенности, что государство в очередной раз не решит проблемы экономики и финансов за их счет. Например, внезапно не затеет хитрый обмен банкнот, деноминацию или еще какую-то манипуляцию по принципу «кто не успел, тот опоздал». Парулева делится личным негативным опытом. В наследство от бабушки ей достались 4 тысячи рублей на целевом вкладе на детей. Во времена СССР это были весьма приличные деньги, учитывая, что «жигули» стоили 8–9 тысяч.

Однако сейчас с учетом набежавших процентов и кое-каких компенсаций с этого вклада можно получить примерно 10 тысяч рублей. При желании эту сумму можно потратить за один поход в магазин за продуктами на семью. «Храню эту сберкнижку как память о бабушке. Из-за отсутствия доверия к государству и ожидания неприятностей мы не имеем склонности копить. Потребуется время и стабильность, чтобы этому научиться», – подытожила Парулева.

Из-за высокой неопределенности ситуации на финансовых рынках, системных проблем в российской экономике есть большие сомнения относительно своевременности введения системы ИПК. Важнейшей проблемой остается способность российских фондовых рынков освоить этот инвестиционный ресурс, считает Алисенов. Он не исключает, что при сохранении санкционной политики Запада в отношении России высока вероятность, что в долгосрочной перспективе накопленный уровень инфляции существенно превысит средневзвешенную доходность от размещения средств ИПК как по консервативному, так и по умеренному инвестиционному портфелю.

«Это грозит будущим пенсионерам на старости лет остаться у разбитого корыта, как это происходило не раз в нашей истории», – подчеркнул эксперт. Конечно, необходимо доверие граждан к долгосрочным государственным проектам и программам, таким как ИПК. Для этого необходимо обеспечить на практике, а не в теории реализацию принципа справедливости налогообложения, а также повысить прозрачность работы финансовых институтов, улучшить инвестиционный климат и систему государственного управления и взаимодействия с бизнесом. Речь о системных проблемах в экономике, без устранения которых невозможно успешное проведение любых реформ, а тем более в области пенсионного обеспечения граждан, убежден Алисенов.

«Система ИПК должна стать полноценной заменой обязательному пенсионному страхованию, а значит, мы вернемся к ситуации, которая была до заморозки накопительных взносов на счетах клиентов», – прокомментировали «Профилю» ситуацию в ФГ «Будущее». В случае введения этого механизма с корректными параметрами в экономике вновь появятся так называемые длинные деньги, а население сможет рассчитывать на сохранность пенсионных накоплений и последующую гарантированную выплату.

Однако, учитывая низкую финансовую грамотность граждан и не сформировавшуюся практику долгосрочного (на 5 лет и более) планирования личного бюджета, очевидно, что система ИПК сама по себе не обеспечит полный охват, говорится в ответе пресс-службы. Успешный выход на рынок нового продукта возможен лишь при включении всех работающих граждан через автоподписку, при активной разъяснительной кампании в СМИ.

«Пока же предполагается авторегистрация. Таким образом, формирование ИПК хотят сделать личным делом каждого. Проблема в том, что система добровольного пенсионного страхования у нас уже есть, и опыт показывает, что она не в состоянии обеспечить необходимый объем взносов», – напоминают в ФГ «Будущее». По экспертным оценкам, внедрение авторегистрации снизит объем поступающих средств с 20–30 млрд рублей до 1–2 млрд рублей. В среднесрочной перспективе это грозит кризисом НПФ, которые с 2023 года начнут массовые выплаты пенсионерам.