Напуганные ЦБ: вкладчики выбирают безопасность в ущерб выгоде

Sorry, this entry is only available in Russian. For the sake of viewer convenience, the content is shown below in the alternative language. You may click the link to switch the active language.

“РБК. Личные  финансы”

Массовые отзывы лицензий у российских банков приводят к усилению позиций крупных игроков. Преимущество получают кредитные организации с госучастием и крупные частные банки.

Конкуренция снижается, напуганные угрозой закрытия банков клиенты выбирают безопасные варианты даже в ущерб своим накоплениям. Эксперты полагают, что укрупнение банковского сектора неизбежно, и маленьким организациям придется серьезно потесниться.

Клиенты в «минусе»

Крупные банки, пользуясь своим положением, не участвуют в активной конкурентной борьбе за клиента. В текущих условиях клиент сам к ним приходит, обеспокоенный регулярными новостями об отзывах лицензий. Это происходит даже несмотря на то, что во многих крупных кредитных организациях не самые привлекательные условия по вкладам.

Напомним, что в последнее время наблюдается постепенное снижение ставок по депозитам в десяти крупнейших банках России. По данным Центробанка, сейчас средняя ставка составляет 8,35% годовых.

Кроме того, из-за повышения ЦБ РФ ключевой ставки до 7% и волатильности на финансовых рынках менее привлекательными станут и потребительские кредиты. Ожидается, что банки могут повысить ставки по займам для населения, чтобы обеспечить себе стабильное положение.

Таким образом, сразу два популярных банковских продукта становятся не очень выгодными для населения. И даже высокие ставки по вкладам в небольших банках соблазнят не каждого, поскольку уверенность в устойчивости кредитной организации становится важнее, чем доходность. При этом ставки по кредитам нельзя было назвать привлекательными и раньше, до появления финансовой нестабильности. В общем, клиенты оказались не в самом выгодном положении.

Минус 300 банков

Профессор кафедры фондового рынка и инвестиций НИУ ВШЭ, ведущий экономист «Альфа-Банка» Наталья Орлова сообщает, что за последние несколько месяцев в банковском секторе наметился рост доли госбанков. Крупные частные банки тоже стараются наращивать свои доли рынка, но в условиях роста нервозности им это делать сложнее, чем государственным игрокам. «Рядовые клиенты чувствуют меньше уверенности, мало кому хочется оказаться в условиях страхового случая», – подчеркивает Н. Орлова.

Тем не менее эксперт уверена, что российской банковской системе консолидация идет на пользу. «Сейчас в стране работает около 900 банков, и уже много лет обсуждается их сокращение до 300–500», – комментирует ведущий экономист «Альфа-Банка».

Аналитик «Градиент Альфа», руководитель аналитического центра конференции East + West = Invest Егор Двинянин рассказывает, что доля крупнейших банков по объему активов растет и этот процесс ускорился в начале этого года. В условиях финансовой нестабильности население выбирает защитную стратегию и переводит средства в крупные банки.

«Проблема не в том, что закрыли пару-тройку десятков банков. Их все равно остается много. Проблема в том, что условия существования госбанков и небольших организаций существенно различаются», – подчеркивает аналитик. В конечном итоге конкуренция в секторе снижается, и люди вынуждены пользоваться госбанками. «Сейчас у клиентов на первом месте безопасность», – поясняет Е. Двинянин.

В банке «Тинькофф Кредитные Системы» уверены в пользе небольших кредитных организаций. По мнению представителей банка, от работы частных кредитных организаций  выигрывают как клиенты, так и отрасль в целом, поскольку у небольших банков более гибкая бизнес-модель, которая позволяет им оперативнее и эффективнее реагировать на изменения на рынке.

По словам директора московского филиала «Энерготрансбанка» Павла Сакадынского, уход с рынка небольших кредитных организаций – мировая тенденция. Но даже в случае усиления позиций крупных банков у маленьких частных организаций остаются свои ниши. К примеру, пока большие банки работают с корпорациями, у них не хватает время на малый и средний бизнес. Кредитованием МСБ могут заняться как раз небольшие структуры.

П. Сакадынский приводит следующую статистику: 33% банкиров считает, что в России слишком много банков, а 67% – что количество банков оптимально. Интересно, что 67% клиентов тоже считают существующее число кредитных организаций оптимальным, а 13% клиентов даже хотят увеличения их количества. «Значит, существуют неудовлетворенные финансовые потребности», – делает вывод банкир.

В то же время именно крупные банки могут более-менее успешно удовлетворить растущие потребности клиентов. Заместитель финансового директора «Сетелем Банка» Михаил Шокин говорит, что роль крупных банков в России растет из года в год. Для этого есть множество причин, начиная от потребностей клиентов в крупных займах, широкой сети отделений и современных технологиях и заканчивая снижением банковской маржи и стремлением банков наращивать объемы операций для сохранения рентабельности для своих акционеров.

По мнению М. Шокина, конкурентоспособность небольших банков снижается не столько из-за действий Центробанка, сколько от растущих требований клиента, которые может удовлетворить только крупный банк. «В массовом сегменте лидируют крупные игроки», – заключает банкир.