Кредитный договор: односторонний «развод»

«Юридическая газета», №12, март 2011 г.

Расторжение любых отношений сопряжено с какими-то потерями и/или уступками: приходится либо рисковать, идя на определенный шаг, либо приносить в жертву своих достижений интересы, время или деньги. Договоры, имеющие финансовые обязательства, очень показательны в этом плане: несоблюдение их одной из сторон грозит спорами, штрафными санкциями, изменением или расторжением. Однако такое правовое последствие, как расторжение договоров в одностороннем порядке, не всегда является правильным и разумным, а иногда и вовсе неправомерно, тем более когда речь идет о кредитных обязательствах.

Общие положения о расторжении

Расторжение любого договора возможно по соглашению сторон или в одностороннем порядке. С первым вариантом более или менее понятно: если все стороны договора изъявили совместное желание прекратить отношения между собой, то они составляют соответствующее соглашение и расходятся мирно, «закрывая» обязательства друг перед другом. Такое право прописано в п. 1 ст. 450 ГК РФ. Что касается второго варианта, то здесь все гораздо сложнее: расторгнуть договор в одностороннем порядке по общему правилу согласно российскому законодательству нельзя – это можно сделать только путем обращения в суд с соответствующим требованием.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь:

• при существенном нарушении договора другой стороной;
• в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

При возникновении спора между контрагентами о праве на односторонний отказ от договора главным критерием в суде является существенность нарушения договора (нарушение, в результате которого другая сторона в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора).

Следует также вспомнить и п. 2 ст. 407 ГК РФ (основания прекращения обязательств), где указано, что прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, только законодатель определяет условия, наличие которых позволяет расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Порядок расторжения кредитных договоров

Условия, при которых можно расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор, достаточно специфические.

По такому договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

При отсутствии каких-либо оговорок в кредитном договоре указанные в п. 1 ст. 819 ГК РФ условия считаются существенными и их нарушение (невозврат займа или непредоставление кредита) по смыслу ст. 450 ГК РФ – это одно из оснований для расторжения договора контрагентом в одностороннем порядке. Однако не все так просто.

Дело в том, что нарушение обозначенных условий не является основанием для применения норм ст. 450 ГК РФ, так как положения главы 42 ГК РФ, посвященные займу и кредиту, прописывают иные, нежели досрочное расторжение в одностороннем порядке, последствия неисполнения обязательств в виде невозврата займа и других. В частности, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, кредитор вправе взыскать проценты в размере ставки рефинансирования со дня, когда деньги должны были быть возвращены, до дня их возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по займу (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмот-ренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 1,3 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик в свою очередь может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Как видно, здесь не идет речь об одностороннем отказе от договора, несмотря на то, что фактически отказ от суммы кредита сродни отказу от исполнения договора в одностороннем порядке.

Кредитные договоры являются реальными, то есть для признания их заключенными требуется передача денежных сумм. Иными словами, такие договоры действуют с момента подписания, но не вступают в силу окончательно до передачи денег.

По большому счету никто не вправе заставить кредитора передать деньги, а заемщика – принять их. Поэтому можно сказать, что процедура расторжения в одностороннем порядке данного вида договора в силу его специфики прописана в законе крайне нечетко. Одностороннее расторжение, здесь вообще не представляется возможным, кроме ситуаций, когда стороны оговаривают иное в договоре. Такого рода расторжение предполагает «выход» из договора практически без дополнительных обязательств. Однако когда речь идет о кредитных договорах, во главу угла всегда ставится обязательство по возврату кредита, причем одностороннее. Ведь даже если заемщик или кредитор решат отказаться от договора в одностороннем порядке, обязанность соответственно вернуть или требовать деньги у них все равно останется.

Об отсутствии четкого решения вопроса одностороннего расторжения кредитного договора свидетельствует и арбитражная практика. В ряде дел под односторонним отказом от займа судьи одной инстанции подразумевают одностороннее расторжение договора, а судьи другой инстанции – применение специальных положений закона или договора.

Так, по делу № А14-411/2010-8/13 решением Арбитражного суда Воронежской области от 20.04.2010 право требования досрочного возврата кредита было признано расторжением договора кредитором (банком) в одностороннем порядке. Постановлением Девятнадцатого ААС от 23.06.2010 данное решение в части расторжения кредитного договора отменено. Вместе с апелляционной инстанцией суд кассационной инстанции пришел к выводу о том, что кредитный договор предусматривает право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, а право расторжения банком такого договора в одностороннем порядке условиями договора не предусмотрено. В частности, по мнению ФАС ЦО, доказательств соблюдения банком определенного ст. 450, 452 ГК РФ порядка расторжения договора не предоставлено (нет доказательств направления в адрес ответчика требования о расторжении кредитного договора) (Постановление ФАС ЦО от 29.10.2010 № А14-411/2010-8/13).

Тем не менее, существует два случая расторжения банком кредитных договоров в одностороннем порядке.

1. Противодействие коррупции. Законодательство о противодействии коррупции и отмыванию денежных средств предусматривает возможность расторжения в одностороннем порядке тех договоров, заемщики по которым являются недобросовестными в финансовом смысле или используют средства на ведение незаконной деятельности. Например, несоблюдение банковским платежным агентом порядка осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами осуществления расчетов в РФ, установленными Банком России, требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является основанием для расторжения кредитной организацией с таким банковским платежным агентом договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц (ст. 13.1 Закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
2. Оговорка в договоре.

В большинстве случаев для кредитных обязательств, принципиальными являются два момента: 

• условие о пределах реализации права банка на требование о досрочном возврате кредита.
• условие о праве заемщика на досрочное исполнение обязательств по возврату полученных в качестве кредита денежных средств и уплате процентов.

Именно этим условиям стороны, чаще всего, прописывают характеристики одностороннего расторжения договора. Однако это не совсем правильно, потому что само по себе право требовать или возвращать денежные средства есть выекающие из договора права и обязанности, выполнение которых ведёт к исполнению договора, а не к его досрочному расторжении. Что же касается досрочного расторжения, то данная мера носит всегда характер санкции за определенное нарушение. Об этом в частности высказался ЦБ РФ.

Согласно рекомендациям Банка России по вопросам предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (Письмо от 05.10.98 № 273-Т) «в качестве одного из условий кредитного договора следует предусматривать право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств». Однако Банк России не указал, о каких условиях идет речь, и оставил данный вопрос на откуп банкирам. Несмотря на то, что рекомендации носят подзаконный характер, банки имеют право прописать на их основании определенные условия о досрочном расторжении. Причем если заемщик с подобными оговорками согласится и подписал договор, то он уже ничего не сможет сделать в случае если банк в одностороннем порядке расторгает договор и досрочно требует погашения кредита по каким-то формальным обстоятельствам.

Дело в том, что в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Пользуясь правом, закрепленным в ст. 421 ГК РФ, которая раскрывает содержание принципа свободы договора, банки активно включают в кредитный договор условие о праве банка на досрочный возврат кредита и уплату процентов, например, в случае неуплаты процентов, наличия у заемщика неудовлетворительного баланса или задолженности по кредитным договорам, заключенным в других банках, снижения ежемесячного оборота товаров, реализуемых клиентом-заемщиком.

Бытует мнение, согласно которому изменение процентной ставки банком является своего рода расторжением старого договора и заключением нового в одностороннем порядке. Однако это не так, и действия банка по изменению процентной ставки в одностороннем порядке неправомерны. Данная позиция подтверждается и судебной практикой. Так, ФАС ВВО, ссылаясь на п. 1 ст. 450 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках, разъяснил, что ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями (Постановление от 05.05.2010 № А29-11859/2009).

Как правило, одностороннее расторжение кредитного договора является неправомерным. Даже если оно предусмотрено договором, стороны должны оговорить право контрагента на расторжение договора в одностороннем порядке только через суд. В противном случае такое расторжение будет противоречить существу кредитных обязательств, цель которых – получение прибыли законным путём, а не любыми возможными способами и ухищрениями.