«Не нужно распыляться»

Журнал «БОСС», №2, февраль 2006г.

При выборе банка для комплексного финансового обслуживания коммерческого предприятия необходимо соблюдать несколько правил:

Прежде всего, следует соблюсти правило соответствия размеров — Оптимальное соотношение валют баланса предприятия и обслуживающего банкадолжно составлять 1/60 с разбросом ±20%. Если предприятие оказывает логистические услуги, то это соотношение должно составлять 1/50 ±20%. В случае же крупно — и среднеоптовой торгово-посреднической деятельности оптимально иметь соотношение 1/40±20%.

Другой важный аспект соответствия размеров — ежемесячный суммарный денежный оборот по расчетному счету вашего предприятия в данном банке, после выхода «на проектную мощность», а это происходит обычно в течение три — четыре месяцев после начала работы, должен быть приблизительно 5% от общего оборота банка по всем его клиентским расчетным счетам.

Соблюдение этого правила требуется для оптимального финансового позиционирования вашего предприятия в банке: не такое маленькое, чтобы не быть заметным для его руководства, но и не такое большое, чтобы не оказаться «последним в очереди» в случае, не дай Бог, потери банком текущей ликвидности или возникновения других финансовых проблем.

Следующее правило — соответствия стратегий: нужно узнать, кто является основными акционерами банка, каковы их стратегические планы по его развитию. Необходимо выяснить «финансовую основу» и «финансовую структуру» банка, то есть, какими средствами он располагает и как ими распоряжается. Например, если в банке нет других денег, кроме остатков на клиентских расчетных счетах, и значительную часть этих средств (более 20%) банк вкладывает в высокорисковые операции (кредитование без обеспечения, межбанковские кредиты, операции на фондовом рынке, валютный дилинг и т.п.), или сумма депозитов превышает остатки по расчетным счетам, или, к примеру, есть много маленьких клиентов и, скажем один-два крупных, с большими остатками по счету, то этот банк очень серьезно рискует в неблагоприятный момент потерять ликвидность из-за обвала фондового рынка, резкого изменения котировок валют, окончания срока крупного депозита и вывода крупным клиентом значительных сумм из банка (более 5-7% активов) и ряду иных возможных причин.

Ещё одно правило — правило устойчивости банка. Чтобы взять на обслуживание клиента с 10 млн. руб., надо иметь минимум десять клиентов с 1 млн. руб. Причем, это правило касается как расчетных и депозитных счетов, так и банковских продуктов кредитной группы (кредиты, овердрафты, гарантии, аккредитивы, факторинг, авалирование ценных бумаг и т.д.)

При выборе банка стоит обязательно обратить внимание на его управленческую структуру, понять систему принятия решений на разных уровнях – от операциониста, обслуживающего расчетные и другие счета, до начальника отделения, управляющего филиалом и, наконец, председателя правления банка и совета банка. Нужно четко представлять себе, кто и в какой ситуации будет решать возникшие вопросы и проблемы и как строить с ними общение.

Необходимо выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов и прошел ли в связи этим проверку комиссии ЦБ, а если даже и входит, то соответствуют ли его финансовые параметры (в основном, размер собственного капитала) законодательно закрепленным и начинающим действовать с января 2006г.

Надо обязательно изучить перечень услуг банка и тарифы на услуги, желательно проследив их динамику за последних год-два. Если выяснится, например, что его депозитные ставки существенно (более чем на 10%) выше рыночных, то отсюда можно сделать вывод, что банк остро нуждается в средствах для поддержания текущей ликвидности. Если же в банке невысокие процентные ставки по депозитам, кредитные ставки на рыночном уровне, а также берутся значительные комиссионные за платежи (1-2 у.е. за платежку), скорее всего, это признаки довольно устойчивого положения банка.

Важным вопросом является предоставление банком в рамках Интернет-банкинга такой услуги, как порейсовое зачисление на счет и порейсовая отправка платежей (пусть даже при этом взимая определенные комиссионные – обычно, в завивимости от рейса, от 0,05% до 0,15% от суммы платежа.) Если банк оказывает данную услугу, следовательно, он сознательно идет на то, чтобы быть практически прозрачным для клиента с точки зрения своей текущей ликвидности.

Ведь тот факт, что банк будет отправлять клиентский платеж, заданный на второй рейс (13-00), например, четвёртым рейсом (19-00), сразу станет заметен внимательному клиенту. А кроме того, само по себе это будет означать, что банку, скорее всего, не хватает денег на корсчете для исполнения Вашего платежа, и он ждет поступления денег от внешних плательщиков на свой корсчет в РКЦ вторым, третьим и четвёртым рейсами, то есть, по сути, использует завтрашние деньги, которые в выписках по расчетным счетам его клиентов пройдут только завтра (но сегодняшним числом).

Следует также обратить внимание на техническую оснащенность банка (компьютеры, оптоволоконные сети, телексная и спутниковая связь и т.д.), на качество компьютерных программ, предоставляемых клиенту для работы, на управленческую структуру банка, понять его систему принятия операционных и стратегических решений, познакомиться с ведущими менеджерами.

Многие банки периодически устраивают встречи с клиентами или, например, приглашают их на собрание акционеров, где клиенты могут познакомиться друг с другом, обменяться мнениями о работе банка, проинформировать новичков. Немалую роль при выборе банка должны играть рекомендации коллег по бизнесу, имеющих опыт работы с данным банком и деловые контакты с его первыми лицами. Эта информация также является важным элементом мониторинга интересующего Вас банка.

Не стоит распыляться на работу с несколькими банками, ведь тогда Вам не удастся продемонстрировать каждому банку всю финансовую мощь предприятия и Вы не будете для них привлекательным клиентом. Лучше всего наиболее активно сотрудничать с одним надежным банком, а в другом держать резервные счета с минимумом оборотов для поддержания отношений.

Советами друзей и внешним антуражем при выборе банка можно пренебречь. Последний часто используется для придания банковскому офису чрезмерной солидности: дорогая отделка, длинноногие секретарши, дорогие или псевдодорогие произведения искусства, экзотические предметы для украшения интерьера.

Надежность банка, без сомнения, удастся определить, только проведя предварительные экспертные оценки его финансового состояния и перспектив развития, а в дальнейшем контролировать уровень надежности возможно только путем комплексного постоянного мониторинга. Лучший друг — председатель правления банка никогда не признается клиенту, если у банка намечаются финансовые проблемы, поскольку это признание может стать тем самым информационным поводом , «черным пиаром», который только усугубит положение.

Существует ряд правил финансового риск-менеджмента, которые необходимо соблюдать при работе с банком, ведь прогнозирование – одна из главных составных частей риск-менеджмента.

Прежде всего для обеспечения безопасности Ваших денег следует вести постоянный мониторинг текущей ликвидности и общего финансового состояния банка, с которым Вы уже работаете или собираетесь начать работать, отслеживать четкое исполнение платежных поручений, с помощью экспертов анализировать отчетность, финансовую стратегию банка, проводить сравнение динамик развития финансовых ситуаций в банке по аналогии с уже лопнувшими или пошатнувшимися банками.

Мониторинг и прогнозирование финансового состояния Вашего банка надо осуществлять с позиций финансового риск-менеджмента, разделяя риски по следующим группам:

· инвестиционные риски (кредиты, депозиты, фондовый рынок, долгосрочные проекты);

· операционные риски (единовременный вывод из банка значительных сумм – по поручению крупного клиента, массовые налоговые платежи и т.д.);

· валютные риски (резкое изменение котировок валют при неблагоприятной открытой валютной позиции банка);

· налоговые риски (например, выставление налоговой инспекцией на корсчет банка инкассового поручения на списание значительной суммы налогов, сопоставимой с суммой обязательств банка по расчетным счетам);

· правовые риски (участие банка в схемах по отмыванию денег, иных мошеннических операциях, могущих повлечь приостановку или отзыв лицензии, а также другие, парализующие его работу, действия налоговых и правоохранительных органов);

· межбанковские расчетные риски (потеря ликвидности какого-либо банка, находящегося в цепочке расчетов).

Один из достоверных признаков потери текущей ликвидности – это систематические (более одного раза в течение рабочей недели) задержки зачислений на расчетный счет поступивших платежей и списание с расчетного счета платежей заданным рейсом. Для того чтобы это вовремя отследить, и нужна упомянутая выше система Интернет-банкинга с порейсовыми отчетами об отправке и зачислении.

В случае возникновения признаков того, что банк теряет ликвидность, невзирая ни на какие объяснения работников банка (любимая тема – компьютерный сбой в платежной программе, но он устраняются в течение двух — трёх часов, за исключением сбоев в РКЦ, но тогда этот сбой заметен и в других банках), необходимо принять меры по постепенному, в течение пяти-семи банковских дней снижению оборотов по расчетному счету и вывода денежных остатков в резервный банк.

Если Ваша фирма до кризиса взяла в банке кредит, надо пытаться решить вопрос о перезачете непогашенного кредита с неисполненными обязательствами банка по расчетному счету. На практике таких договоренностей удается достичь лишь полюбовно, путем переговоров.

А вот дожидаться отзыва лицензии и затем результатов работы ликвидационной комиссии лучше не стоит… Сотрудничая с банком, надо следить, не занимается ли он оказанием «неформальных», «околобанковских» услуг: обслуживанием фирм-однодневок, «черным налом», неправомерным выводом валюты за рубеж и другими подобными операциями, поскольку их наличие значительно увеличивает финансовые риски при работе с банком. В 2004-2005 годах около 120 таких банков прекратили свое существование по инициативе правоохранительных органов, но при этом пропали или «зависли» на неопределенное время и деньги законопослушных клиентов, державших там расчетные счета, но понятия не имевших о том, что их банки занимались сомнительными операциями.

Необходимо периодически изучать, прибегая к помощи консультантов, финансовую отчетность банка, отчеты аудиторов, следить за сменой собственников (основных акционеров) банка. Ведь новые собственники могут кардинально поменять финансовую стратегию, изменить основные способы получения дохода, ввести новые финансовые обороты, которые способны представлять опасность для клиентов с точки зрения текущей ликвидности. Считается, что повторение ситуации невозможно, однако, по нашему мнению, надо также сравнивать его ключевые параметры с параметрами уже рухнувших или пошатнувшихся банков, дабы избежать похожего сюжета.