Тяга к знаниям: зачем банкам дополнительная информация о клиентах

«РБК. Личные финансы»

Закредитованность населения растет. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На сегодняшний момент 62 млн человек являются уникальными заемщиками (80% экономически активного населения страны). Также в НБКИ сделано 115 млн записей кредитных историй. Все это говорит о том, что наши сограждане активно пользуются банковскими услугами и освоили их в полной мере.

На этом фоне особенно выделяется популярность кредитных карт. За первую половину 2013 года количество действующих кредиток увеличилось на 16,6%. Хотя темп роста замедляется (так, за аналогичный период прошлого года количество кредитных карт увеличилось на 46,6%), в денежном выражении пластиковое кредитование продолжает расти. Во втором квартале этого года сумма средств на новых выданных кредитных картах на 2,5% больше, чем за тот же период 2012 года. На 1 июля 2013 года средний размер действующего кредита, выданного с помощью кредитной карты, составил 52 тыс. 671 руб. (+6,37% за год).

Такой бурный рост привел и к негативным последствиям. В прошлом году качество выданных кредитов резко ухудшилось из-за просрочек, допущенных заемщиками. 2013 год характеризуется как снижением скорости роста рынка кредиток, так и некоторым оздоровлением кредитного портфеля.

Тем не менее банки стремятся к улучшению ситуации с должниками. Для этого им нужен доступ к клиентским данным, которые хранятся в Пенсионном фонде России (ПФР) и Федеральной налоговой службе (ФНС). Эта информация должна стать еще одним подтверждением платежеспособности человека, который пришел в банк за кредитом. Но  позволит ли еще один массив данных уменьшить число плохих кредитов? Попробуем разобраться в этом вопросе вместе с экспертами.

«В прошлом году количество кредиток увеличилось на 50% и достигло 22,5 млн штук, а объем портфеля кредитных карт по итогам прошлого года, как известно, вырос более чем на 80%. Сейчас наблюдается некоторое замедление темпов роста. Тем не менее карты по-прежнему остаются самым быстрорастущим кредитным бизнесом», — комментирует вице-президент и директор департамента банковских карт «Ренессанс Кредита» Владислав Вербин.

С ним соглашается директор департамента розничного кредитования банка «Петрокоммерц» Елена Жеглова. Она отмечает рост кредитного портфеля физических лиц. При этом банкир уверена, что данные о клиентах из ПФР и ФНС однозначно помогут. «Это позволит правильно оценить реальную платежеспособность предполагаемых заемщиков», — говорит Е. Жеглова.

Но на самом деле не все так просто. Советник председателя совета директоров аудиторско-консалтинговой группы «Градиент Альфа» Вадим Ткаченко поделился с нами некоторыми сомнениями. И связаны они с теневым сектором экономики .

Так, тенденция к ухудшению качества кредитного портфеля наметилась давно, и изменения ситуации не прогнозируется, поскольку в этой сфере присутствует замкнутый круг: банки доверяют хорошим доходам, но те клиенты, которые имеют возможность платить установленную сумму в месяц, по разным причинам не всегда могут ее показать.

С другой стороны, есть клиенты с зарплатой, которой достаточно для выдачи кредита. Но они  не готовы исполнять кредитные обязательства в случае наступления форс-мажорных обстоятельств: потери работы, болезни, несчастного случая. Поэтому дополнительная информация вряд ли поможет банкам адекватно оценить платежеспособность человека.

«Информация из ПФР и ФНС по большому счету не даст той полноты информации, которая нужна для банков. Клиент и так предоставляет справку 2-НДФЛ, в которой содержится вся та информация, которая есть в базе ФНС. Различия могут быть только в том случае, если клиент заработал денег по авторскому договору, договору купли-продажи, оказания услуг или иному гражданско-правовому договору. Но среди клиентов банка таких, я думаю, наберется не много», — рассказывает эксперт.

Кроме того, сведения из ПФР и ФНС не всегда отражают истинный доход клиента. И, по мнению В. Ткаченко, остается два пути повышения качества кредитного портфеля: либо ужесточать требования к клиенту, но тогда уменьшится финансовый поток, либо переходить на индивидуальный подход к каждому человеку, что сильно замедлит работу банков.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков уверен, что дополнительная информация поможет и банкам, и клиентам. Дело в том, что справки 2-НДФЛ часто подделываются.  Существуют теневые фирмы, которые их предоставляют, указывая желаемую для клиента сумму.  Обеспечение всех банков доступом к информации ПФР и ФНС поможет в несколько раз снизить риски, что позволит, в свою очередь, уменьшить ставки по кредитам.

Предложение НБКИ заключается в том, чтобы гражданин, придя в банк за кредитом, мог подтвердить свой доход, обратившись в ПФР и ФНС, используя существующий технологический канал взаимодействия между банками и НБКИ. Банк, получив согласие гражданина, запросит данные из ПФР и ФНС. Это можно делать одновременно с запросом кредитного отчета.

При этом гарантируется полная конфиденциальность информации.  У НБКИ есть сертификационные системы, которые могут обеспечить безопасность передачи данных. «НБКИ в этом случае не получит доступ к данным ПФР и ФНС, а лишь передаст информацию заемщику из этих ведомств. Аналогичный механизм уже действует между банками, НБКИ и ФМС и приносит ощутимую пользу добросовестным заемщикам и банкам, получающим возможность верифицировать паспортные данные клиента», — заключает Алексей Волков.