115280, г. Москва,
1-й Автозаводский проезд,
д. 4, к. 1
inform@gradient-alpha.ru
Градиент Альфа в СМИ

Тяга к знаниям: зачем банкам дополнительная информация о клиентах

12.08.2013
Автор: Пресс-служба Градиент Альфа

Комментарий Вадима Ткаченко на портале «РБК. Личные финансы»


«РБК. Личные финансы»

Закредитованность населения растет. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На сегодняшний момент 62 млн человек являются уникальными заемщиками (80% экономически активного населения страны). Также в НБКИ сделано 115 млн записей кредитных историй. Все это говорит о том, что наши сограждане активно пользуются банковскими услугами и освоили их в полной мере.

На этом фоне особенно выделяется популярность кредитных карт. За первую половину 2013 года количество действующих кредиток увеличилось на 16,6%. Хотя темп роста замедляется (так, за аналогичный период прошлого года количество кредитных карт увеличилось на 46,6%), в денежном выражении пластиковое кредитование продолжает расти. Во втором квартале этого года сумма средств на новых выданных кредитных картах на 2,5% больше, чем за тот же период 2012 года. На 1 июля 2013 года средний размер действующего кредита, выданного с помощью кредитной карты, составил 52 тыс. 671 руб. (+6,37% за год).

Такой бурный рост привел и к негативным последствиям. В прошлом году качество выданных кредитов резко ухудшилось из-за просрочек, допущенных заемщиками. 2013 год характеризуется как снижением скорости роста рынка кредиток, так и некоторым оздоровлением кредитного портфеля.

Тем не менее банки стремятся к улучшению ситуации с должниками. Для этого им нужен доступ к клиентским данным, которые хранятся в Пенсионном фонде России (ПФР) и Федеральной налоговой службе (ФНС). Эта информация должна стать еще одним подтверждением платежеспособности человека, который пришел в банк за кредитом. Но  позволит ли еще один массив данных уменьшить число плохих кредитов? Попробуем разобраться в этом вопросе вместе с экспертами.

«В прошлом году количество кредиток увеличилось на 50% и достигло 22,5 млн штук, а объем портфеля кредитных карт по итогам прошлого года, как известно, вырос более чем на 80%. Сейчас наблюдается некоторое замедление темпов роста. Тем не менее карты по-прежнему остаются самым быстрорастущим кредитным бизнесом», — комментирует вице-президент и директор департамента банковских карт «Ренессанс Кредита» Владислав Вербин.

С ним соглашается директор департамента розничного кредитования банка «Петрокоммерц» Елена Жеглова. Она отмечает рост кредитного портфеля физических лиц. При этом банкир уверена, что данные о клиентах из ПФР и ФНС однозначно помогут. «Это позволит правильно оценить реальную платежеспособность предполагаемых заемщиков», — говорит Е. Жеглова.

Но на самом деле не все так просто. Советник председателя совета директоров аудиторско-консалтинговой группы «Градиент Альфа» Вадим Ткаченко поделился с нами некоторыми сомнениями. И связаны они с теневым сектором экономики .

Так, тенденция к ухудшению качества кредитного портфеля наметилась давно, и изменения ситуации не прогнозируется, поскольку в этой сфере присутствует замкнутый круг: банки доверяют хорошим доходам, но те клиенты, которые имеют возможность платить установленную сумму в месяц, по разным причинам не всегда могут ее показать.

С другой стороны, есть клиенты с зарплатой, которой достаточно для выдачи кредита. Но они  не готовы исполнять кредитные обязательства в случае наступления форс-мажорных обстоятельств: потери работы, болезни, несчастного случая. Поэтому дополнительная информация вряд ли поможет банкам адекватно оценить платежеспособность человека.

«Информация из ПФР и ФНС по большому счету не даст той полноты информации, которая нужна для банков. Клиент и так предоставляет справку 2-НДФЛ, в которой содержится вся та информация, которая есть в базе ФНС. Различия могут быть только в том случае, если клиент заработал денег по авторскому договору, договору купли-продажи, оказания услуг или иному гражданско-правовому договору. Но среди клиентов банка таких, я думаю, наберется не много», — рассказывает эксперт.

Кроме того, сведения из ПФР и ФНС не всегда отражают истинный доход клиента. И, по мнению В. Ткаченко, остается два пути повышения качества кредитного портфеля: либо ужесточать требования к клиенту, но тогда уменьшится финансовый поток, либо переходить на индивидуальный подход к каждому человеку, что сильно замедлит работу банков.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков уверен, что дополнительная информация поможет и банкам, и клиентам. Дело в том, что справки 2-НДФЛ часто подделываются.  Существуют теневые фирмы, которые их предоставляют, указывая желаемую для клиента сумму.  Обеспечение всех банков доступом к информации ПФР и ФНС поможет в несколько раз снизить риски, что позволит, в свою очередь, уменьшить ставки по кредитам.

Предложение НБКИ заключается в том, чтобы гражданин, придя в банк за кредитом, мог подтвердить свой доход, обратившись в ПФР и ФНС, используя существующий технологический канал взаимодействия между банками и НБКИ. Банк, получив согласие гражданина, запросит данные из ПФР и ФНС. Это можно делать одновременно с запросом кредитного отчета.

При этом гарантируется полная конфиденциальность информации.  У НБКИ есть сертификационные системы, которые могут обеспечить безопасность передачи данных. «НБКИ в этом случае не получит доступ к данным ПФР и ФНС, а лишь передаст информацию заемщику из этих ведомств. Аналогичный механизм уже действует между банками, НБКИ и ФМС и приносит ощутимую пользу добросовестным заемщикам и банкам, получающим возможность верифицировать паспортные данные клиента», — заключает Алексей Волков.

 

Ведомости

Кадровое Дело

Belwest

Деловая россия

Мое дело
 

Ведомости

Кадровое Дело

Belwest