Банки блокируют карты. Что делать?

Sorry, this entry is only available in Russian. For the sake of viewer convenience, the content is shown below in the alternative language. You may click the link to switch the active language.

Finversia.ru

В последнее время появилось много публикаций в социальных сетях на тему неожиданных блокировок персональных карт. Портал Finversia.ru попросил банкира, управляющего общественной организацией по защите прав вкладчиков и профессионального налогового эксперта прояснить ситуацию и дать советы, что делать людям, которые столкнулись с этой проблемой.

Во благо клиента

Случаи блокирования банками карт или доступа в интернет-банк (а не самого счёта, как многие ошибочно полагают) клиентов-»физиков» происходят в двух случаях. Первый случай: специальная программа «замечает» нетипичные транзакции по карте и приостанавливает возможность совершать операции, подозревая, что карта попала в руки мошенников. К примеру, вы каждый день заходите в один и тот же магазин, оставляя на кассе примерно одну и ту же сумму и вот в некий день вы заходите неожиданно в другой магазин с совсем другой суммой покупки. В этом случае банк может заблокировать карту, а сотрудник банка связывается с вами, чтобы идентифицировать вас, убедиться, что это вы совершили операцию. Система фрод-мониторинга срабатывает и тогда, когда вы несколько раз неправильно вводите свой пин-код. Эти примеры слишком грубые и упрощённые, но показывают, как банк заботится о сохранности ваших денег. Согласитесь, бдительность никогда не бывает лишней, хотя, признаем, что порою излишнее внимание и может расстроить ваши чувства и представления о свободе выбора.

И во благо закона

Второй случай блокировки карт происходит по куда более веским основаниям – в рамках соблюдения 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»). Банк руководствуется также и другими подзаконными актами, положениями и рекомендациями Банка России.

– Существует соответствующая законодательная база, чёткие инструкции регулятора с понятным набором критериев, в рамках которых действует отдельный сотрудник кредитной организации или банк в целом. Обычно перед блокировкой доступа к счёту ответственный сотрудник банка напрямую или через клиентские службы банка связывается с клиентом и задаёт вопросы относительно характера проводимых операций, просит предоставить дополнительные документы, подтверждающие реальность и законность данных операций. В том случае если клиент игнорирует данный запрос, банк проводит блокировки, – рассказывает заместитель председателя правления банка «Фридом Финанс» Владимир Почекуев.

Итак, за какие операции клиенту может быть заблокирован счёт?

– Например, если есть подозрения в обналичивании денег. Или человек регулярно получает по «пять золотых» от одного отправителя. Система автоматически может «заподозрить», что  получатель занимается нелегальной деятельностью. В этом случае банк имеет право отказать в дальнейшем обслуживании, заблокировать счёт, – поясняет Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров.

Объяснять нельзя оставить

Должен ли банк объяснять причину блокировки?

– С одной стороны, банки не вправе раскрывать специфику мер по борьбе с отмыванием доходов. Но, с другой стороны, закон обязывает их информировать о причинах блокировки счёта. То есть, банки вынуждены как-то выкручиваться, – продолжает Марат Сафиулин.

«Знай своего клиента»

Как банки за нами следят?

– Существует понятие – политика «Знай своего клиента». Банк России призывает банки в рамках данной политики знать и изучать не номинальный, а реальный характер деятельности и цели операций клиента. Мы должны понимать, что представляет из себя наш клиент, какого рода деятельность он ведёт и готов ли позитивно взаимодействовать в случае таких спорных моментов.

Политика «Знай своего клиента» действует в каждом банке. Банк формирует досье на клиента, собирая подробную информацию по его транзакциям, экономической и хозяйственной деятельности. Нам важно понимать, что по его счетам не проходит никаких теневых и чёрных операций, потому что несём за это ответственность перед законом. Мы это чётко осознаем – так работает любой банк, – говорит банкир.

По данным Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров количество судебных дел, связанных с блокировками карт и счетов сокращается. Так, в прошлом году в суд попало в полтора раза меньше дел по блокировкам, чем в 2017 году.

«Перепишут вас, дураков, и будете всю жизнь под лупой у налоговой»

С начала этого года страхов относительно произвольных блокировок счетов прибавилось. И страхи эти связаны с тем, что 1 января 2019 года в четырёх регионах страны налоговые органы предложили самозанятым встать на учёт и начать платить налоги. По разным оценкам у нас в стране насчитывается 15-22 млн человек самозанятых. Спустя два месяца после начала эксперимента на учёт встало более 40 тысяч человек.

– Оценивать, много это или мало и давать прогнозы, сравнивая четыре региона и всю страну – пожалуй, некорректно. Но если судить по моей личной статистике, по тому, что среди клиентов и знакомых есть пара человек, которые зарегистрировались, то в Москве проект имеет шансы быть удачным. Хотя, когда речь идёт о подобных проектах, любая итоговая цифра, отличная от нуля – это успех. Те, кто прошёл процедуру, хвалят простоту процесса и удобство приложения «Мой налог. Но страшилок тоже много. В среднем по стране вероятно популярное «перепишут вас, дураков, и будете всю жизнь под лупой у налоговой». В Москве – своя специфика, здесь популярна история с блокировкой счетов банками. Антиотмывочный закон № 115-ФЗ – один из ключевых для банков, и он не велит использовать личный счёт для ведения бизнеса. И поэтому активно муссируются слухи о массовых блокировках личных счетов из-за подозрительных поступлений. Может, это и не слухи, но личной статистики нет, поэтому воспринимаю такие разговоры скептически, – говорит Ирина Парулева, эксперт по налогам аудиторско-консалтинговой группы «Градиент Альфа».

Будут ли банки бежать впереди паровоза?

Популярный вопрос в связи с этим – будут ли банки блокировать счета, ссылаясь на закон о самозанятых?

– Сегодня подобного рода отказы банков могут интерпретироваться нашими гражданами как помощь банков налоговикам. Однако не думаю, что в данном случае банки выполняют «госзаказ», брать на себя дополнительные функции, связанные с серьёзными дополнительными трудозатратами без формального основания кредитные организации, вряд, ли будут. Такая работа не должна осложнять основную деятельность банка, – сомневается Марат Сафиулин.

Представитель «Градиент Альфа» советует лучше подстраховаться, разделив лично-бытовые денежные потоки и профессиональные:

– Обязанности открывать отдельный счёт самозанятым никто не вменял, поэтому, с одной стороны, как раз при наличии регулярных поступлений на счёт из разных источников, справка о том, что вы самозанятый, должна уберечь от блокировки. По идее, не должен тогда банк квалифицировать эти поступления как сомнительные. С другой стороны, если у вас переплетены ваши личные и профессиональные денежные потоки, и оборот составит больше верхней границы дохода для самозанятых, то это может вызвать вопросы у банка.

Федор Чайка